Курсовая работа: Развитие электронных платежных систем
·
доступность
- любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет;
·
мобильность
– вне зависимости от места своего нахождения пользователь может осуществлять
любые финансовые операции со своим счетом;
·
безопасность
- передача информации ведется с использованием SSL протокола с кодовым ключом
128-bit либо другими криптографическими алгоритмами;
·
простота
использования - для открытия и использования электронного счета не требуется
специальных знаний;
·
оперативность
- перевод средств со счета на счет происходит в считанные минуты.
К недостаткам электронных
платежных систем в современных российских условиях следует отнести:
·
неразвитую
инфраструктуру хранения и трансферты электронных средств;
·
зависимость
пользователей от аппаратных средств и коммуникаций;
·
некоторые
платежные системы находятся вне правовой зоны;
·
низкую
безопасность;
·
конфиденциальность.
Электронная наличность
— это появившаяся в
90-х годах прошлого века технология, позволяющая проводить электронные расчеты,
не привязанные впрямую к переводу денег со счета на счет в банке или другой
финансовой организации, то есть напрямую между лицами — конечными участниками
платежа. Другим важнейшим свойством электронной наличности является
обеспечиваемая ею анонимность платежей. Авторизационный центр, удостоверяющий
платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги. Электронная
наличность представляет собой один из видов электронных расчетов. Единица
электронной наличности — не что иное, как финансовое обязательство эмитента
(банка или другого финансового учреждения), по сути своей схожее с обычным
векселем. Расчеты с помощью электронной наличности появляются там, где
становится неудобным использование других систем оплаты. Наглядный пример —
нежелание покупателя сообщать сведения о своей кредитной карточке при оплате
товара в Интернете.
Электронные расчеты. Начнем с того, что правомерно
говорить о появлении электронных расчетов как вида безналичных расчетов во
второй половине ХХ века. Говоря иначе, передача информации о платежах по
проводам существовала давно, но приобрела принципиально новое качество, когда
на обоих концах проводов появились компьютеры. Информация передавалась с помощью
телекса, телетайпа, компьютерных сетей, появившихся в то время. Качественно
новый скачок выражался в том, что скорость осуществления платежей значительно
возросла и появилась возможность их автоматической обработки. В дальнейшем
возникли также и электронные эквиваленты других видов расчетов — наличных
платежей и иных платежных средств (например, чеков). Электронные деньги –
расплывчатый термин. Если внимательно рассмотреть то, что за ним кроется, легко
понять, что электронные деньги — это некорректное название "электронной
наличности", а также электронных платежных систем как таковых. В этом
случае можно говорить не о понятии электронных денег, а об их сущности. Это
недоразумение в терминологии обусловлено вольностью перевода терминов с английского
языка. Поскольку электронные расчеты в России развивались гораздо медленнее,
чем в Европе и Америке, мы вынуждены были пользоваться прочно внедрившимися терминами.
Безусловно, имеют право на жизнь такие названия электронной наличности, как
"цифровая наличность" (e-cash), "цифровые деньги" (digital
money), "электронная наличность" (digital
cash). Сущность электронных денег состоит в хранении денежной стоимости
на электронных носителях – смарт-картах или жестком диске компьютера. Электронные
деньги являются денежным обязательством эмитента перед их предъявителем и
служат способом расчетов внутри электронной платежной системы с другими
пользователями или продавцами товаров и услуг, заключившими с эмитентом
соглашения. Таким образом, электронные деньги являются многоцелевым продуктом.
Ими можно свободно рассчитываться не только и не столько с самим эмитентом,
сколько с множеством других участников системы. При этом, как правило,
эмитентом выступает организация, не являющаяся ни центральным, ни коммерческим
банком – и это важная особенность электронной платежной системы, ведь,
получается, мы имеем дело с частными деньгами, выпущенными без участия государства.
Вероятно, одним из
ближайших аналогов электронных денег в "оффлайне" являются
всевозможные предоплаченные продукты, например, карты метро или IP-телефонии.
Принцип примерно тот же: клиент покупает карту сейчас, чтобы воспользоваться
услугами по ней чуть позже. Правда, эти карты обладают несколькими
существенными недостатками. Во-первых, их, как правило, нельзя обменять обратно
на наличные (а электронные деньги можно). Во-вторых, рассчитываться ими можно
только с самим эмитентом. Возвращаясь же к формализации понятия
"электронные деньги", приведем определение, которое дает Артем
Генкин, докторант Финансовой академии при Правительстве РФ, автор книги
"Частные деньги: история и современность". Под "электронными
деньгами" он предлагает понимать некоторую информацию, передаваемую любыми
способами электронной коммуникации и исполняющую роль купюр и монет при
произведении платежей, как в Интернете, так и в оффлайне. Существует несколько
синонимов: "цифровые деньги", "цифровая наличность",
"электронная наличность".
Любая электронная
платежная система обеспечивает ряд преимуществ своих электронных денег по сравнению
с деньгами традиционными, ведь переводы и платежи внутри электронной платежной
системы обладают следующими свойствами:
·
Моментальностью
(занимают считанные секунды);
·
Анонимностью (как
при расчетах наличными деньгами);
·
Относительно
небольшими комиссиями (сопоставимыми с комиссиями банков);
·
Экстерриториальностью;
·
Защищенностью
(электронные деньги нельзя или крайне сложно подделать, в отличие от наличных);
·
Делимостью (любая
сумма электронных денег больше принятого в данной электронной платежной системе
минимума может быть без труда разделена на много более мелких частей).
И все же, несмотря на
явные перспективы, законодательных правил для электронных денег в России пока
не придумали. В отечественном праве до сих пор нет ни единого упоминания о них.
Статус электронных денег, таким образом, де-юре не определен. Пока в этом
вопросе не наступит ясность, электронные платежные системы будут вынуждены
подстраиваться и находить такие модели работы, которые полностью
соответствовали бы действующим нормам и могли быть объяснены традиционными
правовыми терминами. Но – вот тут важно – говоря о "моделях" мы совсем
не имеются в виду какие-то темные или шаткие финансовые схемы. Отнюдь. Примером
может служить российская платежная система WebMoney Transfer. Несмотря на то,
что до конца нет конкретного определения электронным деньгам, все же они
существуют и необходимо иметь в виду следующее, оценивая потенциальное
последствия появления в обращении электронных денег:
·
Если ликвидность
электронных денег, эмитированных частной компанией, не поддерживается
государством, то опасения со стороны государственных органов о стабильности
денежной системы совершенно напрасны - ведь не беспокоятся американские власти
о том, что валюта какой-нибудь маленькой банановой республики вдруг появится у
них в обращении и повлияет на размеры денежной массы. Более того, сейчас уже
ясно, что экспансия доллара в Россию привела не к ослаблению, а усилению
национальной валюты и укреплению денежного обращения. Наоборот, всеобщая долларизация
- результат и показатель слабости национальной валюты и сейчас мы видим, что по
мере укрепления рубля доллар все больше вытесняется из обращения. Т.е., для
сильной валюты наличие конкурирующей валюты ничем не грозит, для слабой же
является стимулом к ее усилению.
·
Неверным является
отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам
обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку
коммерческих операций в Internet там, где использование обычных денег неудобно
либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к
реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций
в Internet, дополняющий карточки.
·
Электронные
деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость
обращения. Ведь электронные деньги, прежде всего средство ускорения и
обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо
вообще неприменимо. Наблюдается некоторое увеличение инфляции за счет ускорения
обращения, однако, очевидно, что в целом это процесс положительный. Ведь нельзя
признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть денежной массы
не может быть использована, так как всегда находится «в пути», а часть операций
не проводится, так как осуществлять их, используя существующие формы денежного
обращения, неудобно или вовсе невозможно.
В
заключении о понятии электронных денег выделим их недостатки. Недостатки в
какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток
состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно
эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности.
Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для
осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в
течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь
платежное, а не накопительное средство. Другой недостаток в том, что электронные
деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они
эмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным
средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете
совершить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, который
предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы
невозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег достаточно
специальными случаями, впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается
достаточно широкий спектр бытовых платежей. Кроме того, перевод средств из
одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и
дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем
перевод внутри системы.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8 |