Курсовая работа: Информационное обеспечение и механизм работы электронных денег
Как видно из таблицы, для
объективной оценки преимуществ и недостатков конкретного типа электронных
денег следует обращать внимание на практически все их особенности , начиная от
характеристики эмитента и заканчивая оформлением сайта платежной системы.»( 1
) В целом, критический анализ обращения электронных денег должен помочь
выявить правильный путь их развития с целью формирования устойчивого и
эффективного обращения. В следующем вопросе я хотел бы остановиться на анализе
работы платежных систем.
___________________________________________________________
1. Квашин С.С., Кокин
А.С. Электронные деньги как перспектива развития налично-денежного оборота в
РФ. Н.Новгород , изд. Нижегородского госуниверситета – с. 55
Вопрос № 2 Наиболее
распространенные платежные системы в РФ, механизм их работы.
На протяжении последних
нескольких лет в РФ существовало несколько платежных систем, однако часть из
них уже практически не работает, формально считаясь действующей платежной
системой, часть переориентировалась на узкий круг выполняемых задач ( например,
Рапида ), часть не является платежной системой по обмену электронными деньгами
в свете понимания по Директиве ЕС ( сберкарт ). Поэтому в данной курсовой
работе я хотел бы остановиться на рассмотрении двух наиболее популярных
платежных системах в РФ.
Система webmoney transfer
1. «webmoney transfer - это учетная система, с помощью
которой все желающие могут обмениваться универсальными учетными единицами –
титульными знаками webmoney ( WM ) . Хранение и мгновенная передача
титульных знаков от одного участника к другому осуществляется с помощью
клиентской программы WM keeper.
Система допускает
псевдонимность участников. Возможность участника подтвердить принадлежность
псевдонимного идентификатора физическому или юридическому лицу реализуется с
помощью сервиса, предоставляемого Центром аттестации системы. Виды и порядок
выдачи аттестатов устанавливаются регистраторами – представителями Центра
аттестации.
В системе действует
арбитраж – сервис рассмотрения споров между участниками webmoney transfer. Любой участник системы может
обратиться в арбитраж с заявлением – претензией или иском, если считает себя
пострадавшим от действий кого-либо из участников webmoney transfer. Иски рассматриваются арбитражной
комиссией, состоящей из трех участников системы – владельцев аттестата
регистратора. Решение комиссии может выражаться в отказе или неотказе в
обслуживании системой WM-идентификатора
ответчика, а также в определении условий доступа к спорным средствам.» ( 1 )
В системе реализовано
два типа платежей:
1. Обычный платеж.
Рекомендуется для оплаты «информационных» товаров и услуг. Покупатель
производит оплату . При этом с его кошелька списывается , а в кошелек продавца
зачисляется сумма размере стоимости товара. После чего продавец осуществляет
доставку товара. В таком традиционном порядке происходят платежи в абсолютном большинстве
платежных систем ( возможны вариации в авторизации или аудентификации
пользователей и магазинов ).
______________________________________________
1. Квашин С.С., Кокин
А.С. Электронные деньги как перспектива развития налично-денежного оборота в РФ.
Н.Новгород , изд. Нижегородского госуниверситета – с. 26
2. Двухфазный платеж (
платеж с протекцией торговой сделки) Рекомендуется применять для товаров,
требующих физической доставки. Магазин определяет товары, по которым возможен
двухфазный платеж и сроки их доставки. После чего указанный товар можно
оплатить только двухфазным платежем. Клиент производит оплату за товар
и определяет
(самостоятельно вводит) пароль
транзакции. При этом на кошельке покупателя резервируется сумма в размере стоимости
товара. Продавец получает уведомление о том, что денежная сумма, эквивалентная
стоимости товара, зарезервирована, а также инструкции по доставке, на этом
первая фаза платежа завершается
Существуют несколько
возможных вариантов второй фазы платежа:
1.
если продавец
осуществляет доставку в указанный им сроки качество товара соответствует
заявленному в магазине, покупатель получает товар и сообщает продавцу или его
агенту пароль ( код) транзакции. Продавец ( агент продавца ) в присутствии
Покупателя производит сверку пароля ( кода ) транзакции через программу WM Keeper , после чего денежная сумма с кошелька покупателя
переводится в кошелек продавца
2.
Если продавец не
осуществляет доставку в указанный им срок , по истечении срок доставки товара
зарезервированная денежная сумма разблокируется и становится доля других
операций
3.
Если качество
товара не соответствует заявленному в магазине, покупатель отказывается принять
товар от продавца, и по истечению срока доставки товара зарезервированная
денежная сумма разблокируется и становится доступной для других операций
При отказе покупателя от
сделки ( отказ принять товар ) зарезервированная при двухфазном платеже сумма
становится доступной не ранее истечения срока протекции сделки, что дает
возможность продавцу заменить некачественный товар.
При попытке продавца
подобрать код ( пароль ) транзакции, зарезервированная сумма разблокируется и
система фиксирует попытку недобросовестного использования. Специалисты Центра
технической поддержки выясняют, что явилось причиной таких действий, и
принимают соответствующие меры , предусмотренные соглашением.
На этом двухфазный
платеж считается завершенным
Помимо стандартной в
системе поддерживается кредитная схема расчетов, используя которую владельцы WM-кошельков могут приобретать товары и
услуги в кредит или же предоставлять кредиты другим участникам. При этом размер
и срок погашения выданного кредита автоматически фиксируется системой в истории
операции кредитора и дебитора с последующим контролем за своевременным
возвратом кредитных средств.
Кредитование обеспечивает
для Web-ресурсов, ориентированных на
обслуживание посетителей, следующие возможности :
1.
Расширение
клиентской базы. Кредитуя покупателей, владельцы Web-магазинов и других платных служб могут значительно
расширить свою клиентскую базу за счет Интернет-пользователей, ранее не
совершавших покупки в сети, но заинтересовавшихся схемой оперативного
предоставления той или иной услуги в кредит
2.
Переход к
платному предоставлению услуг. Кредитование может стать промежуточной формой
расчетов для Web-ресурсов, которые начинали работу в
режиме свободного доступа, но со временем пришли к необходимости коммерческой
реализации своих решений. Вводя плату за изначально общедоступные услуги, такие
Web-ресурсы рискуют оказаться невостребованными
Интернет-аудиторией, поскольку на сегодняшний день лишь небольшая ее часть
состоит из людей, уже имеющих средства на электронных кошельках. В то же время
реализация кредитной процедуры позволит легко преодолеть эту проблему.
Предложив клиенту схему «сначала получаешь товар, потом оплачиваешь» продавец
услуги вовлекает в товарно-денежные отношения всех заинтересованных его
предложением, независимо от текущего состояния их электронных кошельков.
3.
формирование
нового рынка услуг. Кредитование позволяет вывести на рынок новые
Интернет-услуги, которые ранее не имели коммерческой реализации из-за того, что
их провайдеры не могли рассчитывать на достаточное количество платежеспособных
клиентов. Теперь такие службы имеют реальный шанс сформировать платежеспособный
спрос , сконструировать свою аудиторию , предложив более доступную форму
оплаты.
4.
Снятие барьера
недоверия. Многие посетители Web-магазинов
внимательно изучают ассортимент и уходят с сайта, так и не совершив покупки.
Они не уверены в том, что , расплатившись через интернет, смогут получить
товар, соответствующий их запросу. Кредитование позволяет разрушить стереотип
недоверия к он-лайн покупкам. Единожды воспользовавшись этой услугой и получив
положительный опыт, клиент, с большой вероятностью, не только вернет
предоставленный ему кредит, но и в дальнейшем станет постоянным посетителем
платных Web-сервисов.
5.
Возможность не
упустить клиента. Кредитование – это один из способов не упустить клиента в тот
момент, тогда у него возник интерес к товару, появилось желание воспользоваться
услугой.
6.
Положительный
имидж ресурса. Предлагая услуги в кредит, Web-ресурс тем самым демонстрирует доверие к своим
клиентам, и , следовательно, он может рассчитывать на расположение клиентов к
себе.
«Рассмотрим подробно
некоторые аспекты безопасности, примененные в Webmoney Transfer:
1.
Для входа в
программу Webmoney Keeper необходимо знание уникального 13-значного
идентификатора пользователя, его личного пароля, а также месторасположения в
памяти компьютера файлов с секретным ключом и кошельками.
2.
Все сообщения в
системе передаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты
информации с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используются
уникальные сеансовые ключи. Поэтому в течении сеанса (времени
осуществления транзакции ) никто, кроме самого пользователя, не имеет
возможности определить назначение платежа и его сумму.
3.
Никто не может
совершить никаких денежных операций, основываясь на реквизитах прошлых сделок,
чего лишена, например, система оплаты с помощью кредитных карт. Для каждой
сделки используются уникальные реквизиты, и попытка использовать их вторично
немедленно отслеживается.
4.
Устойчивость по
отношению к обрывам связи. Если любая операция в системе не была успешно
завершена по причине обрыва связи, то система не учитывает данную операцию.
Другой отличительной особенностью систем с использованием электронных наличных
является анонимность, которая гарантируется всем участникам системы.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8 |