Контрольная работа: Организационно-правовые формы страхования
Имущество,
принятое от других организаций и населения на комиссию, хранение, для
переработки, ремонта, перевозки и т.п., считается застрахованным исходя из
стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной
стоимости этого имущества (за вычетом износа).
Страхование
имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара,
удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, посадки грунта, бури, урагана,
ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том
числе средства транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной
системы.
Страховое
возмещение выплачивается за все погибшее или повреждённое имущество, в том
числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора.
При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки
страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или
договором не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение
груза.
Страховое
возмещение выплачивается независимо от местонахождения имущества во время
гибели или повреждения, а за имущество, принятое от других организаций и
населения, - в случае гибели и повреждения его только в местах (магазинах,
складах, мастерских и т.д.), указанных в заявлении о страховании, а также во
время перевозки этого имущества, за исключением тех случаев, когда
ответственность несёт перевозчик. Страхователю возмещаются расходы, связанные
со спасанием имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае
стихийного бедствия и аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка
воды и т.п.), а также по приведению застрахованного имущества в порядок после
стихийного бедствия (уборка, сортировка, просушка и т.п.).
3.
Зарубежный
опыт проведения операций по страхованию жизни
Американский страховой бизнес
отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые
монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально
развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного
страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.
Каждый штат
имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган
(надзор). Единого Федерального Закона о страховании и единого федерального
органа по надзору за страховой деятельностью нет.
Каждый штат
выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам
предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний,
осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии
брокерам, агентам и самим страховым компаниям.
В США имеются два типа
страховых компаний: акционерные общества и общества
взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует.
Акции акционерных обществ может приобрести как физическое,
так и юридическое лицо.
Исторически
же в США страховые компании в основном были компаниями взаимного
страхования, по размеру они традиционно меньше акционерных обществ.
Страховые
компании осуществляют три типа страхования:
1) бекифиты
(страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии,
сберегательное и т.д.);
2)
коммерческое (широкий спектр);
3) личное
(подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества
граждан).
Законодательно
предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций
по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний
составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют
950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл.
Страховая
индустрия в США является единственной, которая не
подпадает под антимонопольное законодательство.
Деятельность всех
страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями:
А.М. Best, Moody S, Standart & Poors, которые занимаются анализом
состояния страховых фирм и ежеквартально издают каталоги по их
работе. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по
надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности.
Отдельные
компании, особенно брокерские, имеют специальные подразделения по
анализу деятельности других компаний. При этом основными факторами, по которым
производится анализ, являются: финансовое положение; выплаты по искам и уровень
сервиса; безопасность и предотвращение потерь; гибкость в работе компании;
стоимость услуг (минимальные тарифные ставки).
Уровень
потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям и уровень дебиторской
задолженности считаются критериями эффективности работы страховщика.
В
США широко используется электронный банк данных по всем
страховым компаниям, что дает возможность распределить компании
по риску, размерам премии и т.д. Одной из важнейших особенностей крупнейших
компаний США по страхованию жизни является то обстоятельство, что в силу
высокого авторитета страховых компаний в их управление передаются много
миллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача
страховых обществ в этом случае - путем разумной инвестиционной политики
обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими
средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. И даже
умеренные размеры - 0,1% от взятых в управление сумм приносят миллионные
доходы.
Инвестиционные
вложения имеют огромное значение для американских обществ по
страхованию жизни. Так, статистика показывает, что в 1994 г.
страховые издержки и выплаты страховых сумм обществ по страхованию
жизни составили 118% от собранной премии, между тем, прибыль этих обществ по итогам
года составила 6,9 млрд. долл. Совершенно, ясно, что она была получена не за
счет прямых страховых операций, а от инвестиций.
Однако еще важнее
другое: огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из
влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным
корпорациям.
Финансовые связи подкрепляются личной
унией, по неполным данным, страховщики США заседают в 27 из каждых 100
советов директоров американских промышленных корпораций. Впереди страховых
компаний в этом плане - только коммерческие и инвестиционные банки.
Организационно
основу американских страховых компаний составляют
акционерные общества и общества взаимного страхования («мьючуелз»).
Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров - страховых агентов или
независимых брокерских фирм. Так, например, одно из крупнейших обществ по
страхованию жизни - общество «Пруденшл» имеет 22 тыс. страховых брокеров. Из
независимых брокерских фирм можно назвать «Марш-Макленан», «Александр энд
Александр», «Фрек Холл», «Фред С. Джеймс» и др.
Надо сказать,
что на американском страховом рынке (в соответствии с общей мировой закономерностью)
растет объем издержек.
В начале
1980-х годов рухнула картельная система установления ставок
страховой премии, которая действовала на протяжении
всего послевоенного периода.
Законодательство
фактически поощряло страховые компании вести единую
ценовую политику по отношению к страхователям.
В 1983 - 1984
гг. в ряде штатов были сняты ограничения на движение ставок премии.
В силу острой конкуренции ставки упали на 15, 30 и даже
40%. Это привело к тому, что многие мелкие страховые компании,
особенно по имущественному страхованию, понесли крупные убытки.
Крупнейшие страховые компании
мира, и прежде всего Соединенных Штатов, представляют
собой финансовые конгломераты: через дочерние компании
они могут помимо страхования заниматься предоставлением кредитов
и займов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать
расчетные кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными
бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов.
Крупнейшая транснациональная
компания по страхованию имущества «Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуранс
компани» по сбору премий занимала 1-е место не только в США, но и во всем мире.
Основана в 1922 г. в штате Иллинойс. Это компания по взаимному страхованию
(вместо акционерного - паевой капитал): транспорта, имущества, от несчастных
случаев, авиации, и по перестрахованию.
«Сигна» - одна
из ведущих широко диверсифицированных страховых корпораций. Основана
в 1982 г. в результате слияния двух старых обществ «Коннектикут
дженерэл корпорейшн» и «ИНА корпорейшн», страхует имущество и
ответственность.
«Америкэн
интернэшнл групп» (АИГ) - одна из ведущих международных диверсифицированных
страховых групп и крупнейший в США страховщик торговых
и промышленных рисков. Начала операции в 1919 г. в Шанхае. Ныне - холдинговая компания,
контролирующая 44 дочерние компании в 130 странах мира. Штат служащих около 28
тыс. человек.
По страхованию
жизни годовой сбор премии составляет 9 млрд. ам. долл.
Крупнейшими компаниями США являются также: "Метрополитен Лайф
Иншуренс К'" (Нью-Йорк, основана в 1868 г., преемник «Нэшнл Трэверз
Иншуренс»), с 1915 г. является компанией по страхованию жизни на взаимных
началах; «Континентл корпорейшн», основана в 1853 г.; «Пруденшл Иншуренс
компани оф Америка» - 1876 г.; «Олстейт Иншуренс компани» - 1913 г. и др.
Важной сферой
деятельности для американских страховых компаний является личное страхование. В
США существуют различные виды договоров личного страхования:
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7 |