Курсовая работа: Договор банковского вклада

Статья 843 ГК РФ регулирует оформление договора банковского вклада путем выдачи сберегательной книжки, которая удостоверяет заключение такого договора с гражданином и внесение им денежных средств на счет по вкладу. Вклад (депозит) юридического лица сберегательной книжкой не оформляется.

По желанию гражданина-вкладчика ему может быть выдана сберкнижка либо именная, либо на предъявителя. Важно подчеркнуть, что сберкнижка на предъявителя считается ценной бумагой[12].

В п.1 ст.843 ГК РФ перечислены обязательные реквизиты любой сберегательной книжки. В ней должны быть указаны и удостоверены банком: наименование и место нахождения банка (ст.54 ГК РФ), а если вклад внесен в филиал банка, также его соответствующего филиала; номер счета по вкладу; все суммы денежных средств, зачисленных на счет, а также списанных со счета; остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберкнижки в банк.

Особенно большое значение эти записи имеют при выдаче сберегательной книжки на предъявителя и последующем пользовании ей. Как отмечалось, сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Она удостоверяет имущественное право ее держателя на возврат суммы вклада и выплату процентов. В соответствии с п.2 ст.144 ГК РФ отсутствие обязательных реквизитов ценной бумаги влечет ее ничтожность. Таким образом, сберкнижка на предъявителя, в которой отсутствует хотя бы один из обязательных реквизитов, является недействительной. Безусловно, обязательными реквизитами следует считать наименование и местонахождение банка или его филиала, а также номер счета по вкладу. Банк вправе не выдавать вклад, если один из них отсутствует.

Недействительность сберегательной книжки означает, что оказывается несоблюденной письменная форма договора банковского вклада. Это в свою очередь влечет ничтожность такого договора (ст.836 ГК РФ). В подобной ситуации гражданин, внесший вклад, может требовать возврата банком не вклада, а суммы неосновательного обогащения.

Но вкладчик и держатель сберегательной книжки на предъявителя могут не совпадать в одном лице ведь она, будучи предъявительской ценной бумагой, передается от одного лица к другому путем простого вручения (п.1 ст.146 ГК РФ). Если держатель недействительной сберегательной книжки на предъявителя не является одновременно лицом, внесшим вклад, он вообще не вправе предъявить каких-либо денежных требований к банку. Отрицательные последствия недействительности сберегательной книжки на предъявителя могут быть особенно ощутимы, если ее передача была способом расчета между гражданами.

Следовательно, при получении сберегательной книжки необходимо тщательно проверять наличие в ней всех предусмотренных законом обязательных реквизитов[13].

В соответствии с п.2 ст.843 ГК РФ обязательным условием выдачи банком вклада, выплаты процентов по нему и исполнения распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета другим лицам является предъявление вкладчиком сберегательной книжки. Но она может быть утрачена или прийти в негодность. В этом случае применяются различные правила в зависимости от вида сберкнижки. Если утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние именная сберегательная книжка, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую.

Договор банковского вклада может быть оформлен сберегательным или депозитным сертификатом. Сберегательным сертификатом признается ценная бумага, удостоверяющая факт внесения в банк-эмитент денежных средств в качестве вклада и право вкладчика получить по истечении установленного срока сумму вклада и процентов по нему в любом учреждении данного банка. Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин. Депозитный сертификат – ценная бумага, аналогичная сберегательному сертификату, однако его держателем может быть только юридическое лицо. В основе отношений между банком-эмитентом депозитного или сберегательного сертификата и его клиентом лежат отношения банковского вклада (займа)[14]. Правила по выпуску и обращению депозитных и сберегательных сертификатов сообщены письмом ЦБР от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков».

По требованию вкладчика - физического лица банк обязан (а по просьбе вкладчика - юридического лица банк вправе, если иное не предусмотрено договором) до оговоренной даты возвратить срочный вклад, оформленный соответственно сберегательным или депозитным сертификатам. При этом выплачиваются проценты, установленные банком по вкладам до востребования, если условиями сертификата на этот случай не определен иной размер процентов.

Содержание договора банковского вклада, в первую очередь зависит от вида вклада, по поводу которого заключается договор. Но общими для всех договоров является указание сторон договора – банка и клиента: организации или физического лица с указанием их идентификационных данных.

Предмет договора банковского вклада определяет вид вклада, размер вклада, проценты по вкладу, порядок операций по вкладу и т.д.

Содержание договора банковского вклада, как правило, включает обязанности банка:

·  Принять вклад и хранить денежные средства вкладчика.

·  Оформить вклад, выдать подтверждение о получении денег от вкладчика в сумме, которую внес вкладчик.

·  Выполнять в пределах средств, находящихся на вкладе, письменные указания вкладчика по безналичным расчетам с вклада.

·  Возвратить вклад с начисленными процентами по первому требованию вкладчика.

Содержание договора банковского вклада включает права вкладчика:

·  Распоряжаться вкладом как лично, так и через своего представителя по нотариально заверенной доверенности.

·  Получать по вкладу доход в виде процентов или в иной форме.

·  Совершать безналичные расчеты.

·  Завещать весь вклад или его долю с начисленными процентами.

Содержание договора банковского вклада включает обязанности вкладчика:

·  Передать во вклад банку деньги в сумме определенной договором в срок, установленный договором;

·  Уведомить банк о продлении срока, предусмотренного договором банковского вклада не позднее срока установленного договором;

·  В случае досрочного расторжения договора вкладчик должен за определенный договором срок предупредить письменно банк.

В случае несвоевременного возврата вклада и начисленных по нему процентов банк выплачивает вкладчику неустойку в размере определенным договором количества процентов за каждый день просрочки от всей удерживаемой суммы, начиная со дня, следующего за днем окончания срока размещения.

Сторона договора банковского вклада, права и интересы которой были нарушены другой стороной, вправе требовать возмещения причиненных ей убытков (реальный ущерб), упущенной выгоды и возмещения морального вреда. Споры, которые могут возникнуть из исполнения условий договора банковского вклада, стороны будут разрешать в порядке, установленном законодательством РФ.

По всем вопросам, не нашедшим своего решения в условиях договора банковского вклада, но вытекающим из отношений сторон по нему, стороны будут руководствоваться действующим законодательством РФ. В период действия договора банковского вклада в него могут быть внесены изменения и дополнения, которые будут иметь правовую силу, если они подписаны сторонами настоящего договора и скреплены печатью банка. Договор банковского вклада может быть расторгнут по соглашению сторон и по решению суда в установленном законом порядке[15].

Учитывая возмездный характер договора банковского вклада, согласно ст. 838 ГК РФ обязанность банка платить вкладчику проценты является его существенным условием. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности, а восполняется нормой п.1 статьи 838 ГК РФ. В указанном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (ст.809 ГК РФ). На практике понятие «ставка рефинансирования» понимается как ставка рефинансирования Центрального банка России – ЦБР. Однако она установлена лишь для кредитов ЦБР в рублях. Поэтому для валютных обязательств она неприменима. В этом случае следует использовать официальную учетную ставку банковского процента по валютным кредитам на момент исполнения денежного обязательства в месте нахождения кредитора. При ее отсутствии размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора. Если отсутствуют и такие публикации, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам[16].

Если в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику вознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку не следует рассматривать как договор банковского вклада. Это может быть договор иной правовой природы, например о беспроцентном займе.

По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором.

Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика. Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику, во-вторых, может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок может быть предусмотрен в договоре. Например, в нем может быть указано, что решение банка об одностороннем уменьшении процентной ставки вступает в силу немедленно, о чем вкладчик извещается во время посещения банка.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6