Курсовая работа: Банковские операции
Инкассо представляет собой поручение
клиента (приказодателя) банку (банку-ремитенту) произвести передачу плательщику
документов (векселей, чеков, платежных требований и др.), сопровождаемых
коммерческими документами (документарное инкассо) либо не сопровождаемых
коммерческими документами (чистое инкассо), с целью взыскания платежа. [8,
c.615-618]
В отечественную практику уверенно входят
расчеты с помощью банковских пластиковых карточек. Банковская пластиковая
карточка - персонифицированное либо неперсонифицированное средство проведения
безналичных платежей за товары и услуги, получения наличных денег и
осуществления иных операций, предусмотренных законодательством РФ.
Наиболее распространены в настоящее
время карты следующих категорий:
-
Maestro;
-
Maestro
International;
-
Visa
Electron;
-
EuroCard/MasterCard Standard;
-
EuroCard/MasterCard Gold;
-
EuroCard/MasterCard BusinessCard.
Значительную роль в банковской
деятельности играют валютно-обменные операции.
Иностранную валюту в
нашей стране традиционно используют в качестве накопления денежных средств,
пытаясь защитить себя от растущей инфляции и постоянно "убегающих"
цен.
Самые
известные и наиболее популярные валютно-обменные операции – это покупка и
продажа наличной валюты. Вместе с тем, в отделениях банка можно произвести
размен банкнот иностранных государств, продать, заменить или сдать на инкассо
неплатежные (изношенные, поврежденные и даже выведенные из обращения) купюры, а
также сдать на экспертизу банкноты, подлинность которых вызывает сомнение.
Покупка, продажа и прием банкнот на экспертизу совершаются бесплатно. За другие
операции банком взимается комиссионное вознаграждение.
Порядок совершения сделок купли-продажи
иностранной валюты, а также конверсионных операций банками и субъектами
хозяйствования на валютном рынке РФ утвержден Федеральным Законом «О валютном регулировании
и валютном контроле» от 10.12.2003 №173-ФЗ [12].
В современной банковской практике
традиционно используются операции банковского хранения.
По договору банковского хранения одна
сторона (хранитель) обязуется за вознаграждение хранить переданные ей другой
стороной (поклажедателем) документы и ценности и возвратить их поклажедателю в
сохранности.
Хранитель может принимать от
поклажедателя на хранение денежные средства, ценные бумаги, драгоценные
металлы, драгоценные и полудрагоценные камни и иные ценности, а также документы.
Инкассация
денежных средств и иных ценностей - очередная посредническая банковская
операция.
Под инкассацией понимается
предоставление банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями
другим лицам услуг по сбору и доставке (перевозке) наличных денежных средств и
иных ценностей.
Банки и небанковские кредитно-финансовые
организации при наличии соответствующей лицензии, вправе осуществлять
деятельность по инкассации наличных денежных средств и иных ценностей банков и
других юридических и физических лиц.
Осуществление банковских операций производится
только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном
настоящим Федеральным законом «О валютном регулировании и валютном контроле» [12].
Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на
осуществление банковских операций.
Реестр выданных кредитным организациям лицензий
подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России
("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и
дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня
их внесения в реестр. В лицензии на осуществление банковских операций
указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная
организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции
могут осуществляться.
Лицензия на осуществление банковских операций
выдается без ограничения сроков ее действия.
Таким образом, современная банковская
система в своей практике использует широкий перечень традиционных и новых,
перспективных операций. Помимо описанных, получили распространение и следующие
операции: денежные переводы, финансовый лизинг, маркетинговые и
консультационные услуги, операции с векселями и банковскими сертификатами,
операции с корпоративными ценными бумагами, работа с государственными ценными
бумагами, сделки на зарубежных фондовых рынках, кассовое обслуживание,
удаленное обслуживание клиентов с использованием электронной почтовой системы,
услуги по оценке и экспертизе имущества и т.д.
3.
Тенденции и перспективы развития Банковских операций
Для определения тенденций развития
банковских операций проанализируем макроэкономические показатели экономики
России в 2005 году.
Сложившиеся в 2005 году
макроэкономические условия сформировали хорошие предпосылки для повышения роли
банковского сектора в экономике России, что, согласно «Стратегии развития
банковского сектора до 2008 года», является одной из важнейших задач
государства. За год доля активов банковской системы в ВВП страны выросла с 42,0
до 45,0%. В целом активы банковской системы за год увеличились на 36,6% — до
9,8 трлн. рублей.
Высокие темпы роста реальных
располагаемых доходов населения способствовали сохранению высокого спроса на
кредитные ресурсы со стороны физических лиц. Остаток ссуд, предоставленных
банковским сектором населению, увеличился в 2005 году на 90,6% — до 1,2 трлн.
рублей. Их удельный вес в активах банковской системы вырос с 8,7 до 12,1%.
Динамика роста ссудной
задолженности корпоративных клиентов по сравнению с ростом активов банковской
системы в 2005 году носила умеренный характер. Во многом это могло быть связано
с дальнейшим развитием трансграничного кредитования и расширением практики
выпуска компаниями облигационных займов. По итогам года остаток кредитов,
предоставленных российскими банками юридическим лицам, увеличился на 31,3% и
достиг 4,2 трлн. рублей.
В целом за 2005 год удельный вес
кредитов, выданных населению и реальному сектору экономики, в совокупных
активах банковской системы вырос с 60,0 до 62,2%. Сохраняющийся профицит
госбюджета в 2005 году обусловил низкие темпы роста рынка государственных
ценных бумаг (прирост рынка за год по номиналу составил 5,3% против 8,9% за
2004 год) и невысокую инвестиционную привлекательность данного инструмента.
Операции банков на рынке государственных ценных бумаг были ограничены также
вследствие конкуренции со стороны небанковских финансовых институтов:
Пенсионного фонда России, негосударственных пенсионных фондов, страховых
компаний и пр. В 2005 году произошло ускорение прироста капитала российских
банков: 31,2% против 16,2% по итогам предыдущего года. Тем не менее уровень
достаточности капитала банковского сектора за год снизился с 17,0 до 16,1% в
силу опережающего темпа прироста активов, взвешенных с учетом риска. Для
ускоренной капитализации объема прибыли банков оказалось недостаточно, а
практика привлечения субординированного капитала только начала формироваться.
Следует отметить, что благоприятная экономическая конъюнктура и повышение
суверенного рейтинга России способствуют превращению таких инструментов, как
первичное размещение акций, субординированные и синдицированные кредиты, в
важные источники ресурсов и капитала для российских банков.
Рост доходов населения в 2005 году,
а также повышение доверия частных клиентов к российским банкам способствовали
увеличению средств, привлеченных банками во вклады. Депозиты физических лиц в
российских банках выросли на 39,2% до 2,8 трлн. рублей, увеличив долю в
совокупных пассивах банковской системы за год с 28,1 до 28,6%. Опыт развитых
стран свидетельствует о наличии потенциала дальнейшего роста данного показателя
в российской банковской системе [16]. Развитию конкуренции на рынке вкладов
способствовала реализация принятого в 2003 году закона «О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации». Тем не менее развитие самой
системы не выразилось в ожидаемом резком всплеске сберегательной активности
населения: на рынке вкладов продолжался естественный рост, обусловленный
увеличением доходов населения.
Сохранение в 2005 году тенденции к
укреплению реального курса российского рубля по отношению к доллару США
способствовало преобладанию рублевой составляющей в приросте рынка вкладов
(прирост рублевых вкладов за год составил 42,4%, вкладов в валюте — 24,2%).
На благоприятном макроэкономическом
фоне российский банковский сектор в 2005 году продемонстрировал степень
финансовой стабильности адекватную уровню развития экономики. Показатели
прибыли и рентабельности банковских активов и капитала находились на высоком
уровне. Прибыль банков по итогам года (без учета прибыли/убытков предшествующих
лет) увеличилась по сравнению с аналогичным показателем предыдущего года на
31,5%. При этом удельный вес прибыльных кредитных организаций в общем
количестве действующих кредитных организаций вырос с 98,3 до 98,9%.
Рентабельность банковского капитала
за 2005 год составила, по оценке Банка России, 24,2%. При этом во второй
половине 2005 года уровень рентабельности капитала банков был самым высоким за
период мониторинга с 1998 года. Величина данного показателя свидетельствует о
высокой привлекательности банковского сектора с точки зрения потенциальных
инвестиций. В целом развитие банковского сектора России в 2005 году
характеризовалось существенным изменением и развитием его институциональной
среды.
В 2005 году вступили в силу
изменения в законодательстве Российской Федерации, которые стимулируют
дальнейшее развитие банковской системы и экономики страны в целом.
В
отчетном году началось практическое применение законодательных актов Российской
Федерации, принятых в конце 2004 года и направленных на создание рынка
доступного жилья и развитие ипотечного кредитования. В частности, банки смогли
расширить перечень имущества, принимаемого в залог, включив в него жилые дома,
земельные участки (независимо от их использования) и объекты незавершенного
строительства, повысив тем самым инвестиционную привлекательность и надежность
операций по жилищному кредитованию.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6 |