Курсовая работа: Страховщики и страхователи в РБ

Его цель – обеспечить надежную финансовую устойчивость страховой организации, принимающей на свой риск слишком высокую для нее страховую сумму. Выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая в таких условиях могла бы привести к краху страховой организации. Чтобы этого не случилось, страховщики прибегают к перестрахованию. Его суть заключается в том, что страховщик по договору страхования (перестрахователь) часть принятого на себя риска сам страхует у другого страховщика (перестраховщика) [14].

К договору перестрахования применяются правила главы 48 ГК, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по основному договору страхования, заключивший договор перестрахования, выступает в нем как страхователь и считается в этом последнем договоре перестрахователем. Страховщик по договору перестрахования именуется перестраховщиком. Перестраховщик ни в каких договорных отношениях со страхователем по основному договору страхования не состоит, и последний не может предъявить к перестраховщику какие-либо требования. Ответственным перед страхователем по основному договору страхования остается страховщик по основному договору страхования (п. 1-3 ст. 857 ГК).

Согласно пункту 32 Положения от 25.08.2006 страховые организации Республики Беларусь обязаны:

– осуществлять страхование риска выполнения 10 процентов своих обязательств, принятых по договорам добровольного страхования иным, чем страхование жизни, с превышением установленного законодательством норматива ответственности с последующим ежегодным увеличением страхования таких обязательств на 10 процентов только у страховой организации, создаваемой Советом Министров Республики Беларусь в форме государственного юридического лица для осуществления страховой деятельности исключительно по перестрахованию, в порядке, установленном законодательством, на основании заключаемых договоров о перестраховании;

– уведомлять перестраховочную организацию о заключенных с иными страховыми организациями договорах о перестраховании в порядке, установленном Министерством финансов.

Размер вознаграждения, получаемого страховой организацией по каждому заключенному с перестраховочной организацией договору о перестраховании, не может составлять более 4 процентов от размера страхового взноса, получаемого указанной перестраховочной организацией согласно этому договору.

В соответствии с постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 4 ноября 2006 года №1463 "О создании Белорусской национальной перестраховочной организации" создано республиканское унитарное предприятие "Белорусская национальная перестраховочная организация".

Инструкция о порядке передачи страховыми организациями принятых обязательств по договору добровольного страхования, иному, чем страхование жизни, с превышением установленного законодательством норматива ответственности республиканскому унитарному предприятию "Белорусская национальная перестраховочная организация" утверждена постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 29 ноября 2006 года №145 "Об утверждении Инструкции о порядке передачи страховыми организациями принятых обязательств по договору добровольного страхования, иному, чем страхование жизни, с превышением установленного законодательством норматива ответственности республиканскому унитарному предприятию "Белорусская национальная перестраховочная организация". Инструкция о порядке заключения договоров перестрахования утверждена постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 1 апреля 2003 года №53 "Об утверждении Инструкции о порядке заключения договоров перестрахования".

Перестраховщик, в свою очередь, вправе перестраховать часть принятого им риска другой страховой организации. Такая операция именуется ретроцессией, в результате которой крупный риск страхуется последовательно в нескольких страховых организациях [9, с. 61].

По способам передачи рисков договоры перестрахования делятся на облигаторные, факультативные и смешанные. По облигаторным договорам страховщик обязуется передавать в перестрахование предусмотренные в договоре страхования риски, а перестраховщик – принимать их. По факультативному договору страховщик может предложить перестраховщику предусмотренные в договоре риски в перестрахование, а перестраховщик вправе принять их или отклонить предложение. По смешанному договору страховщик обязан предложить в перестрахование предусмотренные в договоре риски, а перестраховщик может принять или отклонить предложение [9, с. 61].

Перестрахование рисков возможно как у страховщиков (перестраховщиков) Республики Беларусь, так и у иностранных лиц.

Белорусские страховщики имеют право на прием рисков в перестрахование по тем видам страхования, на которые ими получена лицензия.

Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования (п. 4 ст. 857 ГК) при условии, что перестраховщики не выплатят страхователю страховое возмещение за одни и те же последствия, наступившие от одного и того же страхового случая. Если это случится, наступают последствия страхования сверх страховой стоимости, предусмотренные пунктом 4 статьи 841 ГК.

Заключение

Сторонами по договору страхования являются страхователь и страховщик.

Страхователями выступают граждане Республики Беларусь, иностранные граждане, лица без гражданства, организации, в том числе иностранные и международные, а также Республика Беларусь и ее административно-территориальные единицы, иностранные государства, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся таковыми в силу закона или акта Президента Республики Беларусь. Во многих случаях обязательного страхования в качестве страхователя выступают соответствующие республиканские органы и исполнительно-распорядительные органы административно-территориальных единиц.

Страхователь вправе назначить лицо, управомоченное на получение страхового возмещения (выгодоприобретателя). В этом случае сам страхователь им быть не может (например, при страховании ответственности на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц).

В страховом правоотношении на стороне страхователя может участвовать не только выгодоприобретатель, но и застрахованное лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Им является лицо, в жизни которого может происходить событие, влекущее обязанность страхователя уплатить страховое возмещение. В некоторых договорах личного страхования страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель являются одним и тем же лицом, в других договорах личного страхования в одном лице совпадают застрахованное лицо и выгодоприобретатель. В случаях, предусмотренных законодательством, страхователем застрахованного лица может быть другое лицо.

Страховщиком (страховой организацией) может быть только коммерческая организация, созданная для осуществления страховой деятельности и имеющая лицензию на осуществление страховой деятельности.

Заключение и исполнение договора страхования может осуществляться через страховых посредников (агентов и брокеров).

Государственная регистрация, реорганизация, ликвидация страховщиков и страховых брокеров осуществляется по правилам пунктов 14-27 Положения от 25.08.2006, а особенности деятельности страховщиков, страховых брокеров и страховых агентов установлены пунктами 28-46 данного Положения. Страховая деятельность подлежит лицензированию. Страховые организации приобретают право на осуществление страховой деятельности, а страховые брокеры – на страховое посредничество со дня получения специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности, выдаваемого Министерством финансов Республики Беларусь в порядке, установленном законодательством о лицензировании.

Для координации деятельности страховщиков и страховых брокеров, защиты их прав и интересов, определения и выполнения совместных программ страховщики и страховые брокеры создают объединения страховщиков.

Для обеспечения выполнения принятых на себя страховых обязательств страховая организация образует из полученных страховых взносов страховые резервы по видам страхования, относящимся к страхованию жизни (математические резервы), по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни (технические резервы), по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, обязательному страхованию с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы (специальный страховой резерв).

От поступивших страховых взносов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, обязательным видам страхования, за исключением обязательного государственного страхования, обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и иных случаев, предусмотренных в актах Президента Республики Беларусь, страховые организации обязаны создавать гарантийные фонды на случай невыполнения своих обязательств.

От поступивших страховых взносов по обязательным видам страхования, за исключением обязательного государственного страхования, и добровольным видам страхования, кроме добровольного страхования дополнительной пенсии, страховые организации обязаны создавать фонды предупредительных (превентивных) мероприятий, используемые для финансирования мероприятий, направленных на снижение возможных убытков от страховых случаев и их предотвращение.

Список использованных источников

1. Конституция Республики Беларусь 1994 года (с изменениями и дополнениями принятыми на республиканских референдумах 24 ноября 1996 г. и 17 октября 2004 г.). – Минск: Амалфея, 2009. – 48 с.

2. Гражданский кодекс Республики Беларусь: Закон Респ. Беларусь от 4 дек. 1998 г. №218-З: в ред. Закона от 8 июл. 2008 г. №366-З //Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] /ООО "ЮрСпектр", Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2010

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7