Курсовая работа: Личное страхование
Курсовая работа: Личное страхование
Введение
Во всех
развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики,
обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая
государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных
событий.
При этом
особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества.
Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с
государством, а порой и опережая государство.
Человек не
может быть уверен в том, что завтра с ним ничего не случится. Но он может
застраховать себя от несчастного случая и этим обеспечить себе определенную
защиту. Личное страхование служит дополнением к государственному социальному
страхованию, и это действенный способ страховой защиты населения в случаях,
когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом.
Страхование
личности и имущества стало в современном мире насущной необходимостью для
каждого гражданина. Оформив договор страхования, можно чувствовать себя более
защищенным в финансовом отношении при наступлении страхового случая.
Основной
ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения,
путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или
трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а
так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое
другое.
В свою
очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия
к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать
политической составляющей развития личного страхования.
Наконец
страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть
государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства,
аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных
долгосрочных инвестиций в экономику государства – экономическая роль личного
страхования.
Сказанным и
определяются актуальность, научная и практическая значимость выбранной темы
исследования, которая выполнена на базе сравнительного анализа действующего
законодательства, посвященного вопросам личного страхования, изучения
специальной литературы.
Объектом
настоящего исследования выступает договор страхования, предметом – страхование
личности.
Целью данной
работы является рассмотрение особенностей страхования личности, видов личного
страхования.
В
соответствии с поставленной целью, в работе решаются следующие задачи:
– исследовать
понятие страхования и его виды;
– рассмотреть
понятие личного страхования;
– определить
особенности личного страхования;
– охарактеризовать
отдельные виды личного страхования.
В данной
работе использовались такие источники как: нормативно-правовые акты и научная
литература.
Общетеоретическую
базу исследования образуют труды учёных в области теории гражданского права: В.П. Мозолина,
А.И. Масляева, В.А. Садикова, О.Н., Суханова Ю. Фогельсона и др.
Работа
состоит из введения, двух глав и заключения, списка литературы. В ней
рассматриваются такие вопросы как понятие и виды страхования (глава 1), личное
страхование, его особенности и виды (глава 2). В заключении в самой сжатой
форме, отражены выводы проведенного исследования.
1. Понятие
и виды страхования
Страхование –
это защита от имущественных потерь участников гражданско-правовых отношений.
Такие потери могут возникнуть из-за природных катаклизмов, техногенных
катастроф, аварий и происшествий на производстве, на транспорте, в быту, а
также вследствие ущерба жизни и здоровью людей. Для восстановления утраченных
благ общество должно иметь достаточные финансовые ресурсы, специально
предназначенные для этой цели. Такие ресурсы выделяются из совокупного
общественного продукта и обособляются путем создания специальных фондов,
именуемых страховыми фондами.
Средства
страховых фондов имеют целевое назначение и расходуются для производства выплат
при наступлении неблагоприятных событий. В юридическом аспекте страхование
может быть определено как система правовых отношений, направленная на защиту
имущественных интересов юридических и физических лиц за счет средств страховых
фондов. Совокупность юридических норм о страховании представляет собой раздел
гражданского права, включающий нормы смежных отраслей права, в том числе
гражданского, административного и финансового.
По способу
образования и управления страховым фондом страхование подразделяется на
некоммерческое, коммерческое и самострахование.
Некоммерческое
страхование представляет собой объединение денежных ресурсов заинтересованных
лиц для их совместного целевого использования в оговоренных случаях. Такое
страхование является взаимным. В морском страховании традиционно широко
используется этот способ объединения денежных средств судовладельцев в форме
образования клубов взаимного страхования. Ныне существует несколько десятков
таких клубов, участниками которых являются судовладельческие компании разных государств.
Российским
законодательством в ст. 7 Закона об организации страхового дела и
ст. 968 ГК РФ предусмотрена возможность создания обществ взаимного
страхования и даны общие направления их функционирования. Однако из-за
отсутствия достаточной правовой базы такая организация страхового фонда пока
что не нашла своего развития в РФ.
Коммерческое
страхование – это такой способ образования и управления страховым фондом,
когда для выполнения этих задач создается специализированная страховая
организация, цель которой – извлечение из страхования прибыли.
Коммерческое страхование – один из видов предпринимательской деятельности.
Страховой фонд создается за счет взносов в уставный капитал денежных и
материальных средств учредителей страховой организации и путем привлечения
денежных средств страхователей. Разница, образовавшаяся между суммой страховых
взносов и страховыми выплатами, с учетом затрат на ведение дела, составляет
прибыль страховой организации.
Самострахование
– наименее продуктивный способ образования и управления страховым фондом. При
таком способе страхования предприятие, организация или отдельное хозяйство из
собственных или заемных средств образует свой страховой фонд.
Самострахование
не получило широкого распространения, однако в последние десятилетия ряд
крупных зарубежных и отечественных промышленных и коммерческих объединений
образовали свои собственные дочерние коммерческие страховые компании, именуемые
кэптивными.
Перечисленные
способы организации и управления страховым фондом следует отличать от
централизованных резервных или страховых фондов, которые создаются за счет
общегосударственных средств в виде бюджетных резервов. Бюджетные резервные и
страховые фонды не относятся ни к одному из упомянутых выше способов
организации и управления страховым фондом и в отличие от них имеют
установленный государством специальный правовой режим.
Обязательное
государственное страхование не представляет ни один из перечисленных способов
образования и управления страховым фондом и не является страхованием в собственном
смысле. Согласно ст. 969 ГК РФ в целях обеспечения социальных интересов
граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное
государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных
служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование
осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего
бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти
(страхователям).
По методу осуществления страхование согласно ст. 927 ГК РФ и ст. 3
Закона об организации страхового дела подразделяется на добровольное и
обязательное.
В
добровольном страховании лицо самостоятельно решает вопрос о целесообразности
заключения со страховой организацией договора. Сюда относятся общественные
отношения, где материальный ущерб, независимо от причин его возникновения и
последствий, затрагивает имущественные интересы ограниченного круга лиц и в
целом не отражается на общественных и государственных интересах. К договорам
добровольного страхования применяются общие положения ГК, регулирующие
правоотношения в страховании.
В
обязательном страховании: 1) государство обязывает гражданина или юридическое
лицо заключить договор страхования под угрозой материальных санкций,
недопущения заниматься определенной деятельностью или запрета эксплуатации
определенного имущества; 2) государство самостоятельно в лице уполномоченных
органов заключает договоры страхования в пользу застрахованных лиц,
волеизъявления которых в отношении страхования не требуется.
Условия и
порядок осуществления обязательного страхования согласно ст. 3 Закона об
организации страхового дела определяются федеральными законами о конкретных
видах обязательного страхования. Это означает, что обязательное страхование не
может быть установлено подзаконными актами, местными законами, а также
ведомственными распоряжениями. В отличие от добровольного страхования, к
которому, как указано выше, применяются общие положения ГК РФ о страховании, в
законе об обязательном страховании непременно должны содержаться положения,
определяющие: а) субъекты страхования; б) объекты, подлежащие страхованию;
в) перечень страховых случаев; г) минимальный размер страховой суммы или
порядок ее определения; д) размер, структуру или порядок определения страхового
тарифа; е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); ж) срок
действия договора страхования; з) порядок определения размера страховой
выплаты; и) контроль за осуществлением страхования; к) последствия
неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.
Только в случае, предусмотренном п. 3 ст. 935 ГК РФ (страхование
юридическими лицами государственного или муниципального имущества,
закрепленного за ними на праве хозяйственного ведения или оперативного управления),
обязательное страхование может быть установлено не только законом, но и
подзаконным актом в установленном законом порядке.
Страницы: 1, 2, 3, 4 |