Дипломная работа: Безналичные расчеты и особенности их развития в Республике Беларусь (на материалах ОАО "Белагропромбанк")
1.3 Система межбанковских переводов денежных средств в
Республике Беларусь и в ряде зарубежных стран
Платежная система – это основа межбанковских расчетов, а
следовательно, и безналичного оборота.
Платежная система – это набор механизмов, правил норм и
инструментов, используемых для осуществления обмена финансовыми ценностями
(перевода денег) между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств.
Элементами платежной системы являются:
- участники платежной системы;
- финансовые институты, участвующие в платежах;
- средства перевода (сообщения, коммуникации);
- связи между системами расчетов;
- разные денежные и другие инструменты;
- законодательная база, определяющая права и обязанности
участников системы; договорные отношения.
Основными принципами организации платежных систем,
сформулированными в докладе рабочей группы при Комитете по платежным и
расчетным системам Базельского банка международных расчетов, являются:
- Система должная иметь хорошо обоснованную правовую
базу.
- Действующие в системе правила и процедуры должны давать
ее участникам четкое понимание о воздействии системы на каждый из финансовых
рисков, которым они подвергаются, участвуя в ней.
- Система должна иметь четко установленные процедуры
управления кредитными рисками и рисками ликвидности, которые определяют
соответствующую ответственность оператора и участников системы, побуждающие к
управлению этими рисками и к их сдерживанию.
- Система должна обеспечивать быстрый окончательный
расчет, как минимум, к концу дня валютирования.
- Система, в которой осуществляются многосторонние
неттинговые расчеты, должна, как минимум, обеспечивать своевременное завершение
дневных расчетов в случае невозможности проведения расчета участником с самым
крупным единичным расчетным обязательством.
- Расчетные активы, используемые системой, должны
обеспечивать небольшой риск или вообще никакого риска для их держателя.
- Система должна обеспечивать высокую степень защиты и
операционной надежности и иметь схемы для своевременного завершения дневной
обработки при возникновении непредвиденных обстоятельств.
- Система должна обеспечивать осуществление платежей в
соответствии с условиями рынка и потребностями экономики.
- Система должна иметь объективные и открытые для
общественности критерии участия, обеспечивающие честный и открытый доступ.
Управление системой должно быть эффективным, прозрачным и
подотчетным.
Платежная система, включающая совокупность правил,
платежных инструментов и технических механизмов перевода денежных средств,
охватывающая различные институты, является составной частью денежно-кредитной
системы любого государства и играет во многом определяющую роль в развитии
рыночной экономики. В условиях глобализации и интеграции рынков и
сопровождающего их роста частных капитальных потоков возникла настоятельная
необходимость в реформировании и дальнейшем развитии национальных платежных
систем с целью повышения их экономической, эксплуатационной эффективности и
конкурентоспособности платежных операций при одновременном снижении любых финансовых
рисков. Масштабность реформирования определялась как темпами экономического
роста, структурных преобразований в стране, степенью либерализации денежных,
валютных рынков и рынков капитала, так и появлением новых технологий,
повышающих экономическую эффективность некоторых видов деятельности. Таким
образом, различные государства испытывали в этой связи воздействие различных
условий, отражающих степень развития их экономик и финансовых рынков, уровень
их интеграции в мировую экономику и географические размеры, а также темпы
проведения структурных преобразований и реформ в экономике.
Сегодня в Беларуси реализована технология осуществления
расчетов через корреспондентский счет банка, открытый в Национальном банке
Республики Беларусь. Операции по корреспондентскому счету банка в Национальном
банке проводятся при наличии средств на его корреспондентском счете. В условиях
непредоставления со стороны Национального банка овердрафта в течение
операционного дня банки обязаны обеспечить своевременное поступление средств на
свои корреспондентские счета в размерах, необходимых для осуществления
платежей.
Начиная с 1 января 1998 года в Республике Беларусь поток
межбанковских платежей был разделен на крупные и срочные платежи для обработки
в системе валовых расчетов в режиме реального времени (BISS – Белорусская
межбанковская расчетная система) и на прочие денежные переводы (несрочные и
мелкие суммы), проводимые в течение дня в клиринговой системе расчетов на
чистой основе, с обязательным условием завершения в системе BISS и отражением
результатов по корреспондентским счетам банков. При этом банки – участники
системы BISS имеют возможность в любой момент времени в течение операционного
дня получать оперативную информацию о текущем состоянии своих корреспондентских
счетов, а также о суммах предстоящих платежей и ожидаемых поступлений.
Отличительными особенностями системы BISS являются безотзывность платежа с
момента его приема системой и реализация механизма очереди для платежей, расчет
которых невозможен из-за недостаточности средств на корреспондентском счете
банка. Клиринговую систему расчетов, действующую в нашей стране, можно отнести
к системам расчетов на чистой основе в назначенное время. Электронные расчетные
документы обрабатываются в системе BISS по мере их поступления по принципу
FIFO, т.е. «первым получено – первым отправлено». Если на момент поступления в
систему BISS электронного расчетного документа на корреспондентском счете
банка-отправителя нет достаточных средств, электронный расчетный документ
ставится в очередь ожидания до поступления средств на корреспондентский счет.
При поступлении на корреспондентский счет банка-отправителя средств электронные
расчетные документы автоматически исполняются в системе BISS.
На рис. 1.1 продемонстрирована динамика количества
платежей, проведенных в системе BISS за 1998 год, т.е. за первый год введения
данной системы расчетов. Данные рисунка показывают устойчивое увеличение
количества платежей в течение года, что объясняется как ростом числа
участников, так и увеличением отправленных банком платежных сообщений. Если в
январе в системе BISS было проведено 0,06 % общего количества платежей, то в
декабре этот показатель достиг 4,9 %. В течение же года в системе валовых
расчетов в режиме реального времени обработано 2,1 % от общего объема платежных
сообщений. В последующие годы вплоть до настоящего времени работа банков в
системе расчетов на валовой основе в режиме реального времени активизируется.
Рис.1.1 Динамика количества платежей, проведенных в
системе BISS за 1998 г.
Сегодня вопросы безопасности и операционной надежности в
платежных системах приобрели особую значимость. Это повлияло на улучшение
стандартов по операционной надежности. На уровне центральных банков
предусматривается целый комплекс плановых мероприятий, позволяющих обеспечить
нормальное функционирование платежной системы в экстремальных ситуациях. В
Немецком Федеральном банке создана соответствующая рабочая группа. Особое
внимание обращается на резервирование и необходимость постоянного поддержания в
активном состоянии резервного центра.
Вышеописанные составляющие организации функционирования
платежной системы нашей республики во многом предопределили дальнейшую
перспективу ее развития в рамках современных международных требований.
Участниками АС МБР являются Национальный банк (в части
непосредственного осуществления электронных переводов денежных средств АС МБР),
банки ( небанковские кредитно- финансовые организации) Республики Беларусь и
банки-нерезиденты.
Межбанковские расчеты в системе BISS осуществляются с
учетом следующих принципов:
- разделение платежного потока на электронные платежные
документы Национального банка, срочные электронные платежные документы и
несрочные электронные платежные документы;
- обработка электронных платежных документов в режиме
реального времени;
- проведение межбанковских расчетов по срочным
электронным платежным документам, включая электронные платежные документы
Национального банка на дебетование корреспонденских счетов банков в
соответствии с законодательством Республики Беларусь, на валовой основе в
пределах денежных средств на корреспонденских счетах банков;
- проведение межбанковских расчетов по несрочным
электронным платежным документам с использованием алгоритмов неттинга платежей
с учетом денежных средств, зарезервированных на корреспондентских счетах банков
для осуществления расчетов по несрочным денежным переводам в системе BISS;
- наличие технологической возможности комплексного
управления состояния корреспонденских счетов, включая мониторинг состояния
расчетов и использование предоставляемых Национальным банком инструментов
поддержания ликвидности.
Показатели работы АС МБР приведены в табл. 1.3
[15,с.13,табл.11].
Таблица 1.3 Основные показатели работы автоматизированной
системы межбанковских расчетов
Показатели |
Январь
2005 год
|
Январь
2006 год
|
Отклонение |
1) Проведено платежей
1.1 по количеству-всего,тыс. единиц
в том числе:
в системе BISS
в % к общему количеству
в клиринговой системе
в % к общему количеству
1.2 по сумме – всего,млрд.рублей
в том числе:
в системе BISS
в % к общей сумме
в клиринговой системе
в % к общей сумме
|
2949,1
240,0
8,1
2709,1
91,9
24457,0
22950,3
93,8
1506,7
6,2
|
3470,5
437,3
12,6
3033,2
87,4
30612,6
29203,1
95,4
1409,5
4,6
|
521,4
197,3
324,1
6155,6
6252,8
-97,2
|
117,7
182,2
112,0
125,2
127,2
93,5
|
2) Среднедневной оборот
2.1 по количеству-всего,тыс.единиц
в том числе:
в системе BISS
в клиринговой системе
2.2 по сумме-всего, млрд.рублей
в том числе:
в системе BISS
в клиринговой системе
|
147,5
12,0
135,5
1222,9
1147,5
75,3
|
157,8
19,9
137,9
1391,5
1327,4
64,1
|
10,3
7,9
2,4
168,6
179,9
-11,3
|
107,0
165,8
101,8
113,8
115,7
85,1
|
3) Средний размер платежа,
тыс.рублей
в системе BISS
в клиринговой системе
|
95626,3
556,2
|
66780,5
464,7
|
-28845,8
-91,5
|
69,8
83,5
|
4) Аннулировано платежей
4.1 по количеству-всего,тыс.единиц
в % к общему кол-ву отправленных
плат.
4.2 по сумме-всего, млрд.рублей
в % к общей сумме отправленных
плат.
|
0,0
0,0
0,8
|
0,0
0,0
0,0
|
0,0
0,0
-0,8
|
0,0
0,0
|
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17 |