Реферат: Роль банков в становлении молодых специалистов

3.1 Анализ законодательства в области кредитования

Работоспособной законодательной базы по поддержке молодежи, обучающейся на платной основе, в сегодняшней России пока не создано, однако потребность в правовом регулировании системы субсидирования и кредитования платного образования была осознана законодателями еще 10 лет назад, когда профессиональное образование на коммерческой основе делало первые шаги в нашей стране.

Впервые положение о кредитовании профессионального образования в Российской Федерации было включено в федеральный закон «Об образовании» в редакции 1996 г. (ст. 28 п. 16, ст. 42 п.7). В этом законе было введено понятие «личный государственный образовательный кредит», была определена роль государства в установлении порядка предоставления гражданам и погашения ими такого кредита. Законом было установлено, что кредиты будут предоставляться на основании Положения о личном социальном образовательном кредите, которое должно было быть разработано и утверждено Правительством Российской Федерации. Однако эта статья с момента принятия закона оказалась «неработающей»: Положение, на основании которого началось бы практическое применение этого положения закона, так и не было разработано, в результате практика государственного кредитования образования граждан РФ на сегодняшний день отсутствует.

Вновь задача создания системы государственного образовательного кредитования и субсидирования была поставлена в «Концепции модернизации российского образования на период до 2010 года» в целях повышения доступности высшего образования. Одна из мер, включенная в Концепцию — «создание системы государственного кредитования, субсидирования для расширения возможностей детям из малообеспеченных семей получать среднее и высшее профессиональное образование, с учетом различных форм погашения кредита, субсидии; необходимо также использовать возможности государственного образовательного кредитования и субсидирования для подготовки студентов по специальностям, имеющим особо важное значение для экономического и социального развития государства». Но и принятие Концепции существенно не изменило ситуацию: практическими мерами тезис Концепции не был подкреплен, системы государственного кредитования образования не существует и до сих пор.

В настоящее время в Государственной Думе Российской Федерации находится на рассмотрении проект закона «Об образовательных кредитах», в котором идет речь уже не об институте государственного кредитования образования, а создании системы государственной поддержки коммерческого образовательного кредитования.

Инициаторы и разработчики законопроекта — Российский союз промышленников и предпринимателей, Ассоциация российских банков и Высшая школа экономики, а также представители Госдумы. В законопроекте нашло отражение зарубежный опыт и действующая практика образовательного кредитования в нашей стране.

Законопроект предусматривает возможность предоставления двух видов кредитов:

1) на образование

2) на проживание и питание.

Предполагается, что заемщик по образовательному кредиту будет погашать основную сумму долга и проценты только по окончании обучения. Кредиты будут долгосрочными – до 10 лет, а отсрочка в их погашении и уплате процентов – предоставляться на срок обучения (до 5 лет).

Законопроектом предусмотрено кредитование под льготный по сравнению с рыночным процент — ставка будет на 2% ниже ставки рефинансирования Центробанка (сейчас — 12%). При этом банк-кредитор будет выдавать такие кредиты под проценты выше ставки ре финансирования на те же 2 процентных пункта. Разницу должно субсидировать государство. Сумма кредита по проекту не ограничена. Родители и работодатели студента (заемщика) могут выступать в качестве созаемщиков и являться гарантами возврата кредита.

Предлагается также ввести норму, согласно которой возможен досрочный возврат кредита без наложения штрафных санкций.

В ходе обсуждения законопроекта стало понятно, что принятие федерального закона об образовательном кредите потребует внесения ряда изменений в Налоговый и Гражданский кодексы РФ.

Федеральный закон определяет порядок и условия предоставления и возврата образовательных кредитов, права, обязанности и отношения кредитных организаций, заемщиков, образовательных учреждений и уполномоченного органа государственной власти по финансовому обеспечению образовательного кредитования, а также условий участия государства в его финансовом обеспечении.

3.2 Анализ развития образовательных кредитов

Пока образовательное кредитование в России делает свои первые шаги, его масштабы несопоставимы ни с объемами платного образования в нашей стране, ни с потребностями национальной образовательной системы, однако обзор его нынешнего состояния, даже с учетом того, что опыт образовательного кредитования можно считать штучным, представляет несомненный интерес с учетом перспектив его развития и адаптации к условиям нашей страны.

Образовательные кредиты предназначены для частичной или полной оплаты обучения в учебном заведении (вузе, школе и т.п.). Обычно образовательные кредиты предоставляются гражданам для оплаты ими обучения в отечественном учебном заведении (Например, данное требование - одно из условий предоставления образовательного кредита Сбербанком России).

Согласно российскому законодательству взять образовательный кредит могут: представители учащегося – родители, усыновители, попечители и другие физические лица, принимающие участие в оказании помощи учащемуся в получении образования, а с 14 лет и сам учащийся. Они несут солидарную ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов.

Размер кредита, срок кредитования определяется платежеспособностью заемщиков, стоимостью обучения в учебном заведении, а также наличием государственных гарантий по возврату образовательных кредитов. Для подтверждения платежеспособности заемщика банк требует финансовое обеспечение кредита или иные гарантии возврата кредита, например гарантии со стороны государства. В качестве обеспечения возврата кредита могут выступать: залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и банком и др.) или поручительство.

Как правило, за введение образовательных кредитов ратуют сторонники рыночного подхода в экономике образования. Основной принцип данного подхода - только рыночные силы, конкурентная борьба вузов за студентов могут наиболее эффективно распределить ресурсы в образовании. Государство не может знать лучше непосредственного потребителя образовательной услуги, в каком учебном заведении, по какой специальности и за сколько ему следует получать образование.

Система образовательных кредитов вводится прежде всего для того, чтобы минимизировать бюджетные расходы на среднее и высшее профессиональное образование и постепенно перейти к ситуации, когда вузы финансируются в основном за счет взимаемой ими платы за обучение.

Связь между материальным положением семьи и возможностью (желанием) платить за обучение своих детей носит классический характер: чем богаче семьи, тем большая их доля выбирает платное образование (табл.1).

С одной стороны, это свидетельствует о неравном доступе к услугам образования, с другой – что около 30% семей респондентов (статистически весьма значимая величина), субъективно отнесших себя к категории бедных и очень бедны, тем не менее идут на выделение денег из скудного семейного бюджета для оплаты образования своих детей.

Таблица 1 Материальное положение семьи и факт оплаты за обучение детей, %

По исследованиям социологов, готовность семей платить за образование детей в последние годы возрастает: с 45 % в 1998 году до 60 % в 2003 году. Однако в настоящее время лишь 25–30 % семей имеют потенциальную возможность финансировать образование своих детей из своих накоплений и текущих доходов. Нередки случаи, когда студент покидает вуз из-за невозможности продолжать оплату обучения.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7