Реферат: Оценка кредитоспособности заемщика юридического лица в ОАО "Международный банк Санкт-Петербурга"
q Денежных переводов между счетами
клиента в разных банках;
q Поступлений от операций, связанных с
оптимизацией остатков на расчетных (текущих) счетах клиента.
Значения показателя (среднемесячный
оборот по счетам / текущая задолженность):
q 0,7 и более – низкий риск, группа I
q от 0,2 до 0,7 – приемлемый риск,
группа II-III
q ниже 0,2 – высокий риск, группы IV-V
Оборот по счетам в иных банках
принимается только на основании полного комплекта выписок или официальных
банковских справок.
3. Финансовое состояние клиента. Группа риска присваивается
экспертным путем, на основе данных, полученных в результате проведения
финансового анализа.
По коэффициентам, имеющим четкие
числовые критерии, может быть рекомендовано следующее распределение по группам
риска:
Таблица 1.
Критерии разделения по группам риска
| Наименование
показателя |
I
группа
Низкий
|
II-III
группа
Приемлемый
|
IV-V
группа
Высокий
|
| Коэффициент текущей ликвидности |
Более 2 |
От 1 до 2 |
Менее 1 |
| Коэффициент быстрой ликвидности |
Более 0,6 |
От 0,2 до 0,6 |
Менее 0,2 |
| Коэффициент автономии |
Более 50% |
От 20% до 50% |
Менее 20% |
4. Собственные средства клиента в финансируемом
проекте - отношение
суммы средств, направляемых на финансирование проекта собственно клиентом к
общей стоимости проекта.
Под финансированием
проекта понимается вся совокупность расходов, производимых на основании
бизнес-плана, относящихся к данному конкретному проекту.
Так, например, при закупке торговым предприятием
дополнительного торгового оборудования под совокупными расходами,
непосредственно связанными с проектом, понимаются как собственно оплата
стоимости оборудования, так и расходы по введению данного оборудования в
эксплуатацию. заработная плата обслуживающего персонала, оплата
стоимости дополнительного объема товаров, продаваемых на данном оборудовании и
др.
Значения показателя:
q более 35% - низкий риск, группа I
q от 10% до 35% - приемлемый риск,
группа II, III
q ниже 10% - высокий риск, группа IV, V.
5. Расходы клиента на выплату % и основного долга и их
отношение к оборотам клиента.
Отношение
суммы выплачиваемых % по кредиту и части основного долга к фактическим оборотам
(выручке без НДС) клиента, рассчитанным на дату начала выплаты основного долга,
либо на текущую дату, исходя из фактических и прогнозируемых денежных
потоков.
Значения показателя (Отношение суммы
выплачиваемых % по кредиту):
q менее 10% - низкий риск, группа I
q от 10 до 50% - приемлемый риск,
группа II, III
q выше 50% - высокий риск, группа IV, V.
6. Рентабельность деятельности клиента - отношение чистой прибыли клиента к
выручке. При расчете используются совокупные данные прибыли и выручки по всем
видам деятельности предприятия.
Прибыль
и выручка клиента рассчитываются по реальным фактическим финансовым
показателям, рассчитанным кредитным инспектором и представителем Фонда.
Значения показателя (Рентабельности
деятельности клиента):
q более 10% - низкий риск, группа I
q от 0 до 10% - приемлемый риск, группа
II, III
q убыток - высокий риск, группа IV, V.
7. Просрочка выплаты процентов и основного долга по текущему
кредиту.
Показатель рассчитывается в процессе мониторинга кредита.
Количество дней между сроком фактической уплаты % и
частичного погашения основного долга и графиком данных выплат в соответствии с
условиями кредитного договора.
Таблица
2.
Сводная
таблица. Распределение по группам риска.
|
Наименование показателя
|
I группа
Низкий
|
II-III группа
Приемлемый
|
IV-V группа
Высокий
|
Примечание
|
| 1. Качество обеспечения |
Более 100% |
От 50% до 100% |
Ниже 50% |
Отношение залоговой стоимости обеспечения к сумме кредита |
| 2. Обороты клиента по р/с и кассе |
Более 70% |
20-70% |
Менее 20% |
Отношение оборотов по счетам к сумме кредита |
| 4. Собственные средства клиента в финансируемом проекте |
Более 35% |
10-35% |
Менее 10% |
Отношение собственных средств клиента в проекте к сумме кредита |
| 5. Расходы клиента на выплату % и основного долга и их отношение к
оборотам клиентам |
Менее 10% |
10-50% |
Более 50% |
Доля расходов клиента на его обслуживание к его оборотам (выручке без
НДС) |
| 6. Рентабельность деятельности клиента |
Более 10% |
0-10% |
Убыток |
Рентабельность по реальным финансовым показателям |
| 7. Просрочка выплаты % и основного долга |
Менее 5 дней |
5-30 дней |
Более 30 дней |
Действующая просрочка, в т.ч. невыплаченные штрафы. |
Имевшее место нарушение графика перестает учитываться
при полном вхождении клиента в график с выплатой всех штрафных санкций.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28 |
