Реферат: Договор личного страхования
Медицинское страхование также осуществляется в двух
видах: обязательном и добровольном.
Обязательное медицинское страхование является составной
частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам
Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной
помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования
в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского
страхования.
В последние годы с регулярной периодичностью в российском
обществе возникает интерес к проблеме медицинского страхования, что по времени
совпадает с обсуждением данного вопроса в верхних этажах исполнительной и
законодательной власти.
Действительной реформой переход на ОМС в России за
истекшие 15 лет не стал, во-первых, потому, что отсутствовало достаточное
финансирование как системы ОМС, так и российского здравоохранения в целом, а
во-вторых, в силу непоследовательности преобразований и неполной реализации
Закона «О медицинском страховании граждан в РФ[12]»
в субъектах Российской Федерации.
Основа системы обязательного медицинского страхования –
установление адекватного тарифа отчислений из определенных государством
источников. Вместо необходимого размера тарифа (примерно 7%) в России
первоначально была определена лишь его половина - 3,6%, которую впоследствии
сократили до 2,8%, что привело к ежегодному снижению финансирования
здравоохранения в системе ОМС на 35 млрд. рублей.[13]
Реформу начали, но не довели до конца. Старую бюджетную
систему лишь частично заменили на страховую. Государственные гарантии
бесплатной медицинской помощи практически на универсальной основе сегодня
превратились в пустые декларации. Анализ финансовых показателей реализации
территориальных программ государственных гарантий в 2007 году позволил
установить дефицит их финансирования в 60 субъектах РФ[14]. Платность медицинских
услуг нарастает.
Итак, каковы же проблемы обязательного медицинского
страхования (ОМС) в современной России. Их несколько.
Проблема политическая – существует политическое намерение
реформировать медицинское страхование, высказываемое в ежегодных посланиях
Президента Российской Федерации Федеральному Собранию, и пока политическое
решение по этому вопросу отсутствует.
Проблема экономическая – существующая, в соответствии с
действующим Законом «О медицинском страховании граждан в РФ» 1991 года[15],
система финансирования медицинского страхования, хотя и предусматривает
страхование неработающего населения за счет средств местных и региональных
бюджетов, но не определяет механизм финансирования этого страхования.
Проблема социальная – медицинское страхование не находит
поддержки ни у населения, ни у врачей. У медицинского страхования нет
социальной базы.
Проблема организационная – созданная инфраструктура
обязательного медицинского страхования (далее – ОМС), различная в субъектах
Федерации, находящаяся под жестким контролем исполнительной власти субъектов
Федерации, не имеет реальной возможности исполнять свое функциональное
предназначение в полном объеме в соответствии с законодательством.
Проблема информационной поддержки – все еще не удалось
обеспечить адекватную информационную поддержку процессам перехода к
медицинскому страхованию. Зачастую в средствах массовой информации
высказываются поверхностные суждения по данному сложному предмету не совсем
профессионально-подготовленными людьми.
Проблема терминологическая – существует серьезная
путаница в терминологии: в обиход запущены различные термины, которые искажают
представление, как о сущности медицинского страхования, так и его принципах[16].
Пути решения проблем ОМС и ДМС планируется реализовать по
нескольким основным направлениям.
Увеличение финансирования отрасли здравоохранения;
Пересмотр законодательства в области тарифов отчислений в
социальные фонды в сторону увеличения тарифа на ОМС[17];
Формирование новых подходов для планирующегося
значительного «вброса» денег в систему ОМС (увеличение % ВВП на
здравоохранение, трансформация нацпроектов в долгосрочные программы, введение
одноканального финансирования) и как один из наиболее реальных путей – введение
накопительных счетов граждан России[18];
Принятие закона о государственных гарантиях оказания
гражданам РФ бесплатной медицинской помощи. При этом ответственность за финансовое
обеспечение финансовых обязательств государства в сфере здравоохранения
возлагается на систему ОМС, в которой концентрируется большая часть финансовых
ресурсов;
Необходимость принятия нового закона диктуется следующими
соображениями:
- государственные гарантии оказания гражданам страны
бесплатной медицинской помощи должны быть: а) максимально конкретными, б)
ясными для населения, в) финансово сбалансированными. Для людей жизненно важно
знать, что можно получить на бесплатной основе и за что придется заплатить.
Обращаясь в медицинскую организацию, пациент должен иметь ясное представление о
мере своих гарантий. И она должна быть единой для всех;
- среди возможных вариантов реформирования
государственных гарантий в настоящее время четко обозначился один главный –
конкретизировать гарантии оказания бесплатной медицинской помощи по видам,
объемам, порядку и условиям ее оказания. По каждому заболеванию устанавливается
набор услуг и лекарственных средств, предоставление которых гарантируется
государством на бесплатной основе. Этот набор определяется на основе
федеральных медицинских стандартов, которые конкретизируются
медико-экономическими территориальными стандартами, разрабатываемыми и
утверждаемыми субъектами РФ и выполняющими функцию минимальных социальных
стандартов;
- люди должны быть уверены в том, что эти гарантии будут
реально обеспечены. Нужны новые механизмы их реализации, в которых четко
определены роли тех, кто обеспечивает соблюдение гарантий (роль врача,
администрации медицинской организации, страховщика, органа управления), простые
процедуры рассмотрения жалоб, санкции за нарушения и прочее;
- ясность государственных гарантий обеспечивается
информированием пациента о том, что ему положено. Пусть даже не каждый
гражданин поймет содержание стандарта во всех деталях, но наиболее важные для
него наборы услуг должны стать абсолютно прозрачными и доступными для пациента.
И это вполне реально.
5. Обеспечение сбалансированности объемов медицинской
помощи Базовой (территориальной) программы ОМС с ее финансовыми ресурсами;
6. Совершенствование деятельности медицинских
организаций;
С точки зрения пациента все эти изменения важны только
тогда, когда они реально улучшают его положение в системе ОМС: не нужно платить
за то, что финансирует государство, можно положиться на страховщика в решении
любых проблем, возникающих с медиками, страховщик предоставит нужную информацию
и обеспечит высокое качество медицинской помощи. С точки зрения общества
административные затраты на ОМС станут окупаться, если эта система будет
вносить существенный вклад в повышение эффективности функционирования
здравоохранения.
2.3 Пенсионное страхование
Пенсионное страхование, как необходимость материального
обеспечения граждан в старости, существует во всех развитых странах. Увеличение
продолжительности жизни населения и снижение рождаемости только добавляют
актуальности проблеме. Поэтому совершенного законодательства по пенсионному
страхованию не найти, пожалуй, ни в одном государстве. В России пенсионное
обеспечение традиционно базируется на добровольной ответственности младших
поколений перед старшими. Работающая молодежь содержит тех., кто ушел на заслуженный
отдых. Падение рождаемости делает такую схему весьма шаткой.
В РФ пенсионное страхование основывается на двух видах
пенсий: государственной и негосударственной (дополнительной). Если первый вид
гарантируется государством, а порядок получения четко регулируется законом, то
второй вид пенсии может существовать в различных вариантах, нюансы которых
зависят от конкретного договора.
Пенсионное страхование может быть двух видов:
обязательное и добровольное. Обязательное пенсионное страхование осуществляется
Пенсионным фондом России, который выполняет функции страховщика. Роль
страхователя отводится организациям или гражданам, осуществляющим прием на
работу и производящим начисление и уплату взносов. Лица, подпадающие под
действие обязательного пенсионного страхования, считаются застрахованными.
Трудовая пенсия включает три составляющих: базовую,
страховую и накопительную, причем, источники финансирования этих частей различны.
Базовая составляющая финансируется федеральным бюджетом, а страховая и
накопительная формируются из средств Пенсионного фонда России (конкретно – из
страховых взносов, перечисляемых работодателем).
Некоторые категории граждан обладают правом получения
государственной пенсии (федеральные госслужащие; военные; нетрудоспособные
лица; ветераны Великой Отечественной войны; лица, пострадавшие от техногенных
либо радиационных катастроф). Пенсионное страхование вышеуказанных лиц
осуществляется из средств федерального бюджета.
Негосударственное (дополнительное, добровольное)
пенсионное страхование
На сегодняшний день законодательством предусмотрена
возможность одновременно с трудовой пенсией получать и дополнительную. Такие услуги
предоставляют гражданам негосударственные пенсионные фонды.
Добровольное пенсионное страхование по сути, – один из
видов накопительного страхования жизни, механизм действия которого не так уж
сложен. Гражданин, согласно договора, перечисляет определенную денежную сумму
страховой компании, и последняя инвестирует эти средства с целью увеличения их
объема. По достижении клиентом пенсионной возрастной планки, компании
выплачивает ему дополнительную пенсию.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5 |