Отчет по практике: Анализ работы Мурманского филиала ЗАО МКБ Москомприватбанка

На основании ФЗ № 115 ЦБ РФ 20.12.2002 за № 207-П, утвердил, взамен ранее действующего, ПОЛОЖЕНИЕ «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём».

В данном положении излагается порядок оформления информации, и её передачи в уполномоченный орган (ФСФМ).

19.08.2004 издал ПОЛОЖЕНИЕ № 262-П об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма.

13.07.2005 ЦБ РФ за № 99-Т направил в адрес кредитных организаций РЕКОМЕНДАЦИИ, в которых изложен порядок разработки кредитными организациями ПРАВИЛ внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём.

В данных рекомендациях изложен перечень мер для безусловного выполнения требований ФЗ № 115, а именно: назначить лицо, ответственное за разработку правил внутреннего контроля и их выполнение сотрудниками кредитной организации, разработать программы идентификации и изучения своих клиентов, выявления в деятельности клиента операций, подлежащих обязательному контролю, документального фиксирования необходимой информации, обучения сотрудников Банка, хранения документов и информации, полученных в результате реализации правил внутреннего контроля. Кроме того, в рекомендациях изложены критерии оценки риска осуществления клиентом легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём; критерии выявления и признаки необычных сделок, а также перечень сведений о клиенте, который должна получить кредитная организация при работе с ним.

На основании выше изложенного, Банком внешней торговли были изданы 02.03.2005 ПРИКАЗЫ: №153 – О введении в действие Инструкции «О порядке осуществления в ЗАО «Москомприватбанк» внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма», 06.05.2005 №400 – о введении в действие Инструкции «О порядке представления ЗАО «Москомприватбанк» в Федеральную службу по финансовому мониторингу сведений, предусмотренных ФЗ № 115.

Такова нормативно-правовая база функционирования Филиала ЗАО «Москомприватбанка» в г. Мурманске. Но представленный список далеко не полный, в каждом отделе Филиала существует своя специфическая база для осуществления операций, которой сотрудники руководствуются при оказании услуг клиентам.

3.  Анализ эффективности существующей в подразделении кредитной политики в отношении частных клиентов и рекомендации по её совершенствованию

Опишем процесс предоставления кредита частному клиенту в ЗАО МКБ Москомприватбанк.

После идентификации потенциального заёмщика сотрудник кредитного отдела начинает процесс принятия решения посредством получения информации у данного заёмщика с тем, чтобы решить, совместима ли его просьба о предоставлении кредита с текущей политикой банка. Далее сотрудник должен определить, для чего заёмщику нужны запрашиваемые средства. Настоящая причина может не всегда совпадать с названной заёмщиком. Узнав настоящую причину, сотрудник банка сможет определить соответствующую структуру кредита по срокам, составить график его погашения и найти подходящий для этого вид кредита.

Важным шагом процесса предоставления кредита является встреча с потенциальным заёмщиком. Объективная беседа с заёмщиком позволит сделать правильную оценку кредитоспособности потенциального заемщика, определить его характер и действительную цель запрашиваемого кредита.

После того как сотрудник банка ознакомился с заявкой клиента, объективно оценил его возможности и потребности, ему необходимо провести анализ источников погашения кредита. Этот анализ, выявляющий первичные и вторичные источники погашения, поможет сотруднику определить, следует ли принять или отклонить заявку клиента на получение кредита. Для того чтобы определить вероятность погашения кредита, сотрудник банка должен исследовать слабые и сильные стороны клиента, оценить заявку клиента с точки зрения его финансовой возможности. Основные этапы работы сотрудника кредитного отдела ЗАО МКБ «Москомприватбанк» по оценке возможности предоставления кредита выглядят следующим образом:

1. Определение целевого использования заемных средств.

2. Определение источника погашения кредита.

3. Оценка рисков, присущих данному заемщику.

4. Анализ платежеспособности заемщика.

Основными источниками оценки платежеспособноси заемщика являются:

·  Заявление-анкета;

·  Справка о доходах с постоянного места работы;

·  Сведения полученные непосредственно от самого заемщика.

Среди недостатков деятельности кредитного отдела МКБ Москомприватбанк можно отметить следующие:

- излишняя централизация кредитного руководства;

- поверхностный анализ платежеспособности заёмщиков;

- недостаточно частые контакты с клиентом;

- отсутствие контроля над займами;

- неполная кредитная документация.

Эти недостатки выливаются в слабость кредитного портфеля, включая чрезмерную концентрацию кредитов, предоставляемых в одной отрасли, большие портфели неработающих кредитов, убытки по кредитам, неплатёжеспособность и не ликвидность.

Методика оценки кредитоспособности частного клиента строится по принципу методики кредитного скоринга.

Таблица 1 Пример оценки кредитоспособности индивидуального клиента Москомприватбанка (физического лица)

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10