Курсовая работа: Структура кредитной системы Казахстана и роль банков в стабилизации экономики
- Контокоррентный
кредит.
Контокоррентный кредит выдается при использовании контокоррентного счета,
который открывается клиентам, с которыми банк имеет длительные доверительные
отношения, предприятиям с исключительно высокой кредитной репутацией.
- Договор залога.
Залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор
залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом
обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат
ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору,
предусмотренных в случае его невыполнения.
- Договор
поручительства. По этому договору поручитель обязывается перед
кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним
своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как
солидарные должники.
- Гарантия.
Это особый вид договора поручительства для обеспечения обязательства между
юридическими лицами. Гарантом может быть любое юридическое лицо, устойчивое в
финансовом плане.
- Страхование кредитных
рисков.
Предприятие - заемщик заключает со страховой компанией договор страхования, в
котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленный
срок страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50
до 90 % не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование
кредитом.
9. Целевое назначение
кредита.
- Ссуды общего
характера, используются заемщиком по своему усмотрению для
удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах.
- Целевые ссуды,
предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком
ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного
договора.
10. Категории
потенциальных заемщиков.
- Аграрные ссуды,
характерной их особенностью является четко выраженный сезонный характер,
обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства.
- Коммерческие ссуды,
предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и
услуг. Составляют основной объем кредитных операций российских банков.
- Ссуды посредникам на
фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и
дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле - продаже ценных бумаг.
- Ипотечные ссуды.
Выдаются на приобретение либо строительство жилья, либо покупку земли.
Предоставляют кредит банки и специализированные кредитно - финансовые
институты. Кредит выдается в рассрочку. Процент колеблется от 15 до 30 %
годовых.
3).
Межхозяйственный денежный кредит - представляется хозяйственными субъектами
друг другу путем, как правило, выпуска предприятиями и организациями акций,
облигаций, кредитных билетов участия и других видов ценных бумаг.
Эти операции получили
название децентрализованного финансирования (выпуск акций) и кредитование
(выпуск облигаций, ценных бумаг) предприятий.
4).
Потребительский кредит - частным лицам при покупке прежде всего потребительских
товаров длительного пользования. Он реализуется или в форме продажи товаров с
отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме представления
банковской ссуды на потребительские цели. За использование потребительского
кредита взимается, как правило, высокий рентный процент (до 30% годовых) .
5).
Ипотечный кредит представляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости
(земли, зданий). Инструментом представления этих ссуд служат ипотечные
облигациями, выпускаемые банками и предприятиями. Ипотечный кредит используют
для обновления основных фондов в сельском хозяйстве и способствует концентрации
капитала в этой сфере.
6).
Государственный кредит-система кредитных отношений, в которой государство
выступает заемщиком, а население и частный бизнес - кредиторами денежных
средств.
Источниками средств
государственного кредита служат облигации государственных займов, которые могут
выпускаться не только центральными, но и местными органами власти.
Государство использует
эту форму кредита прежде всего для покрытия дефицита государственного бюджета.
7).
Международный кредит-движение ссудного капитала в сфере международных
экономических отношений. Представляется в товарной или денежной (валютной)
форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства,
международные и региональные организации.
8).
Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде
развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит
выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.
Само собой разумеется,
что любой из этих способов может быть наиболее эффективным в конкретных
рыночных условиях. Выбор наиболее эффективного способа - главная задача
кредитной политики каждой корпорации.
Выше обозначенную
классификацию принято считать традиционной. В РК имеет место несколько иная
классификация:
1. по срокам
предоставления:
- краткосрочные (до 1
года);
- среднесрочные (от 1
до 3 лет);
- долгосрочные (свыше
3-х лет);
2. по объектам
кредитования:
- кредитование на
пополнение оборотного капитала;
- кредитование на
обновление и приобретение основного капитала;
3. по методам
кредитования:
- кредитование по
остатку;
- кредитование по
обороту
1.3 ФОРМИРОВАНИЕ И
РАЗВИТИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПИБЛИКЕ КАЗАХСТАН
Формирование
финансовой и денежно-кредитной политики современного государства основывается
на научно-теоретической базе и глубоком исследовании реальной экономики.
В
этой связи стоит проанализировать финансовые и денежно-кредитные отношения
Казахстана в переходный к рынку период с 1986. Анализ будет неполным, если не
учитывать объективные экономические условия и реальные перемены, которые
происходили в республике в переходный к рынку период. Чем же они
характеризуются?
Первый
период (1986-1989 гг.) связан с критическим анализом развития экономики в
предшествующие годы, принятием курса на ускорение экономического развития.
интенсификацию производства (1986-1987) гг. на полный хозрасчет и
самофинансирование, снятием запретов на рост заработной платы, переходом на
договорные цены по широкому кругу продукции производственно-технического
назначения и потребительских товаров.
Второй период (1990-1991 гг.) характеризуется принятием программы чрезвычайных мер по финансовой стабилизации экономики и курса
на внедрение рыночных отношений в республике. Были
приняты решения по сдерживанию бесконтрольного
роста выплат населению денежных средств, связыванию
наличных денег, сокращению ассигнований средств государственного бюджета на
производственное строительство, по конверсии оборонных отраслей промышленности.
Начиная
с 1990 г. в республике произведенный национальный доход впервые за годы
двенадцатой пятилетки сократился по сравнению с 1989
г. на 4,4 процента. Спад производства охватил все сферы экономики, что вызвало
тотальный дефицит не только товаров народного потребления, но и средств
производства
Третий
период (1992 г. и последующие годы). 2 января
1992г. в Республике Казахстан был сделан первый шаг по реальному переходу к
рыночной экономике: на большинство товаров народного потребления и средств производства цены были отпущены, ибо держать их
дальше было просто невозможно, поскольку ситуация
конца 1991 г., особенно в крупных промышленных центрах и городах настолько
обострилась, что в печати стали появляться даже статьи об угрозе голода
практически во всех странах СНГ, в том числе и в Казахстане.
Сокращение
размеров ссудной задолженности было вызвано тем, что за счет повышения цен произошло некоторое улучшение финансового состояния предприятий (также в связи с переходом на хозрасчет и самофинансирование), прекращением выдачи кредитов подрядным
организациям под затраты незавершенного производства СМР,
изменением методов кредитования, погашением
предоставленных ранее ссуд на временное восполнение недостатка собственных
оборотных средств и прирост норматива, а также частично просроченных кредитов в
промышленности и в сельском хозяйстве. В торговле сокращение кредитов произошло
в результате снижения остатков товарных запасов при одновременном увеличении розничного
товарооборота.
Вместе
с тем, следует отметить, что в целом по республике сокращение задолженности по
краткосрочным ссудам произошло не за счет улучшения работы народного хозяйства и укрепления его финансового состояния, а в результате трансформирования ее в неплатежи
поставщикам.
Значительная
часть кредитных ресурсов отвлечена в просроченную задолженность по ссудам
банков. Наиболее крупные неплатежи поставщикам и банкам имели совхозы, колхозы,
предприятия по производственно-техническому обслуживанию и строи тельные организации Ухудшение
состояния финансов и платежной дисциплины в народном
хозяйстве республики в этот период в основном .было вызвано бесхозяйственностью в обеспечении
сохранности и использовании собственных оборотных
средств, отсутствием экономических стимулов к эффективному
ведению дел. Каждый четвертый рубль кредитных
ресурсов был истрачен не на производительные цели,
а на покрытие бюджетного дефицита и государственного долга, т.е. на проедание.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10 |