Курсовая работа: Ссудные операции коммерческого банка
На строительство и
реконструкцию кредиты выдаются двумя частями или более в течение двух лет от
даты проведения первой операции по ссудному счету (от 20 до 50% суммы кредита
по договору).
Сбербанк предоставляет
также долгосрочные кредиты на приобретение жилья в рамках президентской
программы “Государственные жилищные сертификаты” в пределах 23% от размера
субсидий, сроком до 15 лет по льготной процентной ставке 20% годовых. Эта
программа направлена на разрешение жилищной проблемы для военнослужащих,
уволенных в запас.
Характеристика долгосрочных кредитов.
Таблица № 2.
Размер
кредита
|
Процентная
ставка
|
Срок
исполь-зования
|
Периодич-ность
погашения
кредита
|
Размер
неустойки
за просрочку
платежа и
процентов
|
Порядок
предоставления
отчета
|
Зависит от
платежеспо-собности
земщика и предоста-вленного
обеспечения возврата кредита. Максималь-ный размер кредита – 60000 долл., но
не более стоимости строительства или предстоящих работ
|
В рублях – 37% годовых, в валюте – 13% годовых. |
До 15 лет |
Ежемесяч-но,
начиная
со следующе-го месяца после оформле-ния кредитного
договора.
|
Двойная действующая процентная ставка по кредитному
договору. |
Не позднее чем через 2 месяца
от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости. По кредитам
на строительство и реконструкцию. Отчет предоставляется до получения
следующей суммы кредита. |
Сбербанк занимается также кредитованием граждан на
улучшение жилищных условий, сотрудничая с региональными органами исполнительной
власти. Поскольку кредит остается дорогим, наибольшие успехи в этой области
достигаются при условии, если очередникам выделяются дотации из местных
бюджетов на выплату; рецептов по кредиту.
Сбербанк предоставляет
гражданам кредиты под заклад ценных бумаг (табл. 3) — сберегательных
сертификатов, акций, векселей Сбербанка России, облигаций государственного
сберегательного займа (ОГСЗ) и облигаций внутреннего государственного валютного
займа (ОВГВЗ).
Характеристика кредитов под заклад ценных бумаг.
Таблица № 3.
Размер кредита
|
Процентная ставка
|
Срок пользования
кредитом
|
Периодичность погашения
кредита
|
Размер неустойки за
просрочку платежи и процентов
|
Зависти от оценочной стоимости предоставленных
ценных бумаг |
26% годовых. |
До 6 месяцев |
Единовременно, в определенный кредитным договором
срок |
Двойная
действующая процентная ставка по кредитному
договору.
|
Ценные бумаги, принятые в заклад,
передаются заемщиком банку на хранение. Плата за хранение не взимается. Выдача
заемщику ценных бумаг, находящихся в закладе, производится только после полного
погашения им задолженности по кредиту.
Кредит предоставляется только в
рублях, а его величина зависит от оценочной стоимости ценных бумаг.
Кредитование юридических лиц.
Информационное обеспечение
кредитных сделок выдаче кредита предшествует большая подготовительная работа
банка, в ходе которой изучается кредитоспособность заемщика, определяются
параметры кредитования — сумма, сроки, плата за кредит, выбирается режим
кредитования. Банк должен использовать все доступные ему источники информации о
потенциально заемщике. Проводится интервью с потенциальным заемщиком,
заполняются анкеты. Если клиент уже получал кредит в данном банке, кредитный
инспектор имеет возможность ознакомиться с его кредитной историей, находящейся
в архиве банка. Форма ведения кредитной истории не регламентируется. Под
кредитной историей понимаются также представленные заемщиком документы (выписки
со счетов и (или) иное документальное подтверждение заемщиком факта привлечения
им кредитов банков и подтверждения исполнения им условий кредитной сделки.
Добросовестная кредитная история свидетельствует о качественном обслуживании
долга (отсутствие просроченных платежей по уплате основного долга либо
процентных платежей свыше пяти календарных дней).
Банк России создает
“Кредитное бюро”, информационную службу, представляющую собой банк данных о
финансовом состоянии, кредитных историях клиентов различных банков, где можно
будет запросить сведения о будущем заемщике.
Для принятия решения о
выдаче кредита в банке тщательно изучается кредитоспособность заемщика — его
способность своевременно погасить кредитную задолженность. Кредитоспособность и
платежеспособность заемщика зависят от его финансового положения. Основные
источники информации для оценки финансового положения предприятия — баланс и
другие формы бухгалтерской отчетности на несколько отчетных дат.
Анализ кредитоспособности предприятия по его балансу
производит кредитный инспектор; он изучает также другую доступную информацию о
потенциальном заемщике и делает предварительный вывод о возможности
предоставления ему кредита. Решение о предоставлении кредита или об отказе
принимает кредитный комитет банка.
Формой залога при
долгосрочном кредитовании, обеспечивающей наибольшую нейтрализацию кредитного
риска банка, является ипотека — залог недвижимости. Объектом ипотеки может быть
сначала земельный участок, выделенный под стройку, а затем закладные
оформляются на сам строящийся объект.
Для получения кредита на
капитальные вложения предприятие представляет в банк заявление, справку об утверждении
проектно-сметной документации, титульный список, план капитальных вложений,
кредитный договор, залоговое обязательство.
Кроме того, предприятие
должно представить в банк технико-экономическое обоснование с расчетами,
подтверждающими эффективность и окупаемость затрат по кредитуемым проектам. Для
определения экономической целесообразности, суммы ссуды, величины платы за
кредит и сроков кредитования предоставляются следующие сведения (с разбивкой по
годам планируемого срока осуществления инвестиционного проекта):
ü о сумме и структуре капитальных
вложений (стоимость строительно-монтажных работ, стоимость оборудования);
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8 |