Курсовая работа: Состояние и перспективы развития страхования в России

Курсовая работа: Состояние и перспективы развития страхования в России

Содержание

Введение

1. Сущность и виды организации страхования в РФ

2.Построение страховых тарифов и финансовые аспекты страховой деятельности

3. Проблемы и перспективы развитие страхования в России

Заключение

Список литературы

Введение

Страхование – одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений.

Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и рабов использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежами и другими непредвиденными событиями.

На этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения.

Страхование – это способ возмещения убытков, понесенных физическим или юридическим лицом, посредством их распределения между многими лицами.

В странах с развитой рыночной экономикой страхование является одним из стратегических секторов экономики. Страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе, так как гарантирует собственникам возмещение ущерба при гибели или повреждении имущества и потере дохода. Роль страхования проявляется, прежде всего, на микроэкономическом уровне, конкретные договоры страхования заключаются юридическими и физическими лицами с целью защиты своих имущественных интересов.

Цель данной работы заключается в том, чтобы изучить и систематизировать истоки происхождения и перспективы развития страхования в России. В первой главе говорится о сущности построения страхования в России, его видах. Во второй главе раскрываются финансовые аспекты. В третьей главе рассматриваются проблемы и перспектива развития страхового рынка в России.

1. Сущность и виды организации страхования в РФ

Страхование — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей.

Для предотвращения убытков от опасных событий человечество выработало два основных способа защиты своих интересов -превентивный и репрессивный.

Первый способ - превентивный предусматривает предупреждение наступления таких событий, как, например, строительство зданий из современных пожаростойких материалов и создание запасов на чрезвычайный период.

Второй способ связан с пресечением и ликвидацией последствий наступившего опасного, неблагоприятного события, например тушение пожара, постройка дамбы и организация эвакуации объектов из зоны наводнения.

Страхование хотя и предусматривает финансирование мер по предупреждению неблагоприятного события и снижения его негативных последствий, но его основная цель заключается в возмещении материального ущерба, причиненного таким событием. Страхование - это защита от последствий наступления опасных, неблагоприятных событий, но не от всех, а только от случайных, которые могут наступить с некоторой, заранее оцененной вероятностью и о которых невозможно заранее и точно знать, где, когда и с кем они могут произойти. Такими событиями могут быть ураган, разрушивший дома на своем пути, пожар в доме, авария на дороге. Возможность, что такие события произойдут, называется риском. Человек, владеющий домом и автомобилем, знает, что возможно неблагоприятное стечение обстоятельств, которое приведет к пожару или аварии, но не знает, когда оно случится. Риск принятия решения, результат которого заранее может быть неизвестен, – это вероятность отклонения между предполагаемым и фактическим результатом, который может принимать как положительные так и отрицательные значения. Все страховые риски могут быть объединены в три группы:

1) риски присущи личному страхованию;

2) имущественные риски;

3) риски страхования ответственности.

Страховые риски также могут быть разделены на группы по способу их изменения:

1) риски определённые по оценкам специалистов;

2) риски определённые по средней величине какого-либо показателя;

3) риски рассчитанные с ожидаемой вероятностью отклонения от среднего значения риска в виде процентов или коэффициента.

Случайное событие – предполагаемое событие, которое может произойти (случиться, наступить). Если случайное событие произошло, то это называют случаем. Аналитики страховых компаний рассчитывают вероятность совершения таких событий.

Вероятность – численная мера степени объективной возможности наступления события. Эти прогнозные расчёты позволяют страховой компании оценить свои риски и определить оптимальные условия страхования.

Страховой случай – фактически произошедшее случайное событие, в связи с последствиями которого согласно договору страхования наступает обязанность страховщика возместить причиненный ущерб или выплатить страховую сумму.

Страховая сумма – установленная в законе или договоре страхования денежная сумма, в которую страхователь оценил свои имущественные интересы, подвергающиеся риску.

В страховании обязательно наличие двух сторон – страховщика и страхователя. Страховщик – специализированная организация, ведающая созданием и использованием денежного фонда. Страхователь – юридическое или физическое лицо имеющее страховой интерес и вступающее в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования.

Субъекты страховых отношений также включают: застрахованное лицо – лицо в пользу которого заключён договор страхования; выгодоприобретатель – лицо получающее страховое возмещение.

Страхование регулируется Гражданским Кодексом РФ и федеральным законодательством. Все основные определения изложены в федеральном законе "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В страховании также различают такие виды деятельности как: сострахование и перестрахование. Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования (согласно ст 12 ФЗ от 10.12.2003 N 172-ФЗ ).

Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. (согласно ст 13 Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ).

Сущность страхования как экономической категории раскрывается в системе экономических перераспределительных отношений, включающих замкнутую солидарную раскладку ущерба между участниками страховых отношений и возмещение его из специальных целевых фондов, сформированных за счет взносов страхователей, при наступлении чрезвычайных неблагоприятных событий.

Перераспределение средств страховых фондов имеет строго целевое назначение – возместить материальных ущерб, наносимый стихийными бедствиями и различного рода случайностями, для обеспечения непрерывности и бесперебойности расширенного воспроизводства, поддержания необходимого уровня страхователей при наступлении непредвиденных неблагоприятных обстоятельств в их жизни.

Перераспределительный характер страховых отношений связан с образованием специального фонда денежных средств, что позволяет рассматривать страхование как особую сферу финансовых перераспределительных отношений. Однако страхованию присущ ряд специфических признаков, отличающих его от других финансово-кредитных отношений.

При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб и порождающего необходимость возмещения этого ущерба.

Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между участниками по поводу раскладки суммы ущерба. Подобные перераспределительные отношения основаны на том, что количество пострадавших субъектов от непредсказуемого события всегда меньше числа участников страхования.

Страхование предусматривает перераспределение ущерба как в пространстве, так и во времени. Долгосрочность перераспределительных отношений между страхователями порождает необходимость создания страховых резервов как регуляторов раскладки ущерба во времени.

Выплата страховых возмещений носит вероятностный характер, так как обусловлена случайностью и неравномерностью наступления страховых событий. Страховые взносы мобилизированные в страховой фонд возвратны.

Страхованию присущи следующие признаки:

1) Страхование носит целевой характер;

2)Страховые выплаты происходят лишь при наступлении заранее оговоренных условий, связанных с наступлением тех или иных событий;

3) Страхование носит вероятностный характер;

4) Страхование характеризуется возвратностью средств;

5) Страхование обусловлено наличием страхового риска;

6) Страховая деятельность является самостоятельной.

Содержание страховых отношений наиболее полно выражают следующие функции:

1) рисковая

2) предупредительная

3) сберегательная

4) контрольная.

Содержание рисковой функции заключается в перераспределении части страхового фонда среди пострадавших участников страхования в связи с негативными последствиями страховых событий.

Предупредительная функция отражает отношения по использованию части страхового фонда для предотвращения или уменьшения возможного ущерба путем осуществления предупредительных и репрессивных мероприятий.

Сберегательная функция присуща долгосрочным видам страхования жизни, в которых накапливается страховая сумма, обусловленная в договоре, и выплачивается страхователю по окончании срока страхования.

Контрольная функция страхования обусловлена целевой направленностью в использовании и формировании страховых фондов и резервов.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12