Курсовая работа: Правовое и государственное регулирование страхования в зарубежных странах
К основным
нормам административного права относятся основные положения государственного
надзора за страховой деятельностью. Также сформулированы цели осуществления
государственного надзора, функции и права в Законе РФ «Об организации
страхового дела в Российской Федерации».
Нормами
финансового права, регламентирующими отношения по поводу уплаты налогов участниками
страхового рынка, образования и использования страховых резервов и других
финансовых фондов страховыми компаниями, являются следующие:
1) Налоговый
кодекс РФ (НК РФ);
2) Закон
«Об организации страхового дела в Российской Федерации», в котором дается
основная характеристика страховых резервов, создаваемых страховыми
организациями, прописывается порядок ведения учета и отчетности.
Правовую базу
страхового законодательства составляют не только федеральные законы, но и
другие акты федерального уровня, такие как указы Президента РФ, Постановления
Правительства РФ, акты министерств, агентств. Указанные акты образуют
федеральный уровень регулирования страховой деятельности, основанный на
централизованном управлении экономикой страны. С другой стороны, в состав
страхового законодательства могут входить и акты субъектов РФ в пределах их
компетенции.
Прописанные в
ст. 943 ГК РФ правила страхования – это особый вид локальных актов страховщика,
потому что в случае ссылки в договоре страхования на возможность применения
таких правил последние обязательны для страхователя (выгодоприобретателя).
Страхователь (выгодоприобретатель) имеет право ссылаться при защите своих
интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется
ссылка в договоре страхования, даже если эти правила в силу указанной статьи
для него не обязательны.[3]
Участниками
страховых правоотношений согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст.
4.1), являются:
1)
страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
2) страховщики
(страховые организации);
3) общества
взаимного страхования;
4) страховые
агенты;
5) страховые
брокеры;
6) страховые
актуарии;
7) федеральный
орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление
функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);
8) объединения
субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.
Страхователи – это юридические лица и
дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования
либо являющиеся страхователями в силу закона (ст. 5 Закона РФ «Об
организации страхового дела в РФ»).
Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу
которого заключен договор страхования. Выгодоприобретателями могут являться
физические или юридические лица.
Застрахованный
– физическое лицо, жизнь, здоровье, трудоспособность которого выступает
объектом страховой защиты(личное страхование).
Страховщики (страховые организации) – юридические лица, созданные в соответствии с
законодательством Российской Федерации для осуществления страхования,
перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом
порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые
премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы,
определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты,
осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования
действия.
Страховщики вправе осуществлять или
только страхование объектов личного страхования или только страхование объектов
имущественного и личного страхования. Страховые организации, являющиеся
дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным
организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном
капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации
страхование объектов личного страхования, обязательное страхование,
обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное
с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных
нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и
муниципальных организаций.
Взаимным страхованием является
страхование имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем
объединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств. Взаимное
страхование осуществляется обществом взаимного страхования.4 Правовое
положение страховщиков отличается от правового положения обществ взаимного
страхования. Особенности правового положения обществ взаимного страхования
состоят в том, что права и обязанности, а также условия их деятельности
определяются в соответствии с ГК РФ и Законом о взаимном страховании (ст. 968
ГК РФ). Общества взаимного страхования осуществляют страхование исключительно
своих членов, так как создаются на взаимной основе путем объединения в
обществах взаимного страхования необходимых для этого средств, и при
наступлении неблагоприятных ситуаций у кого-то из них выплачивают члену
общества деньги. Общества взаимного страхования являются некоммерческими
организациями. Осуществление обязательного страхования путем взаимного
страхования допускается в случаях, предусмотренных Законом о взаимном
страховании.

Общество
взаимного страхования может выступать в качестве страховщика только в тех
случаях, если его страховая деятельность предусмотрена его уставом, общество
образовано в форме некоммерческой организации, имеет лицензию на осуществление
страхования соответствующего вида и отвечает другим требованиям, установленным
Законом об организации страхового дела.
Страховые
агенты -
постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою
деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или
российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют
страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по
его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.3
Страховыми
агентами могут являться:
1) штатные
и нештатные работники страховщика;
2) коммерческие
организации, например общества с ограниченной ответственностью (ООО);
3) индивидуальные
предприниматели, зарегистрированные в Едином государственном реестре
юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в котором видом деятельности
ИП обозначена «Вспомогательная деятельность в сфере страхования» (те же
требования и к коммерческим организациям).
Страховой
агент обязан:
1) вести
поиск клиентов-страхователей, осуществлять консультации и проводить переговоры
с клиентами;
2) заключать
договоры страхования (без права подписи);
3) оформлять
иные документы, связанные с составлением договора страхования (заявления,
квитанции и др.);
4) осуществлять
прием и учет денежных средств, полученных в качестве страховых взносов от
клиентов;
5) соблюдать
нормативные акты;
6) нести
ответственность за свои действия и т. д.
Страховщик,
поручивший посредническую деятельность страховому агенту, обязан:
1) выплачивать
агенту комиссионное вознаграждение за выполненную работу (за каждый заключенный
договор страхования);
2) обеспечивать
агента документами, рекламными материалами;
3) консультировать
агента и т. д.2
|