Курсовая работа: Потребительский кредит и его социальное значение
Проблема
в том, что это было бы верно, если бы взяв в кредит 200 000 тенге, в течение
года ничего банку не платить, а к концу года оплатить сразу 244 000. Тогда –
да, все верно, суммой в 200 000 тг пользовались весь год и заплатили 22%, т.е.
44 000 тенге.
В
нашем же случае банк требует производить оплату ежемесячно, это значит, что 200
000 тг. используются не целый год, а только 1 месяц, в следующем месяце мы
должны банку не 200 000, а 200 000 минус сумма, которую успели вернуть. Поэтому
в общепризнанном обозначении процентной ставки всегда в расчет берется
уменьшение суммы долга. Это значит, что согласно общепризнанной процентной
ставке данный кредит в 200 000 оформляется с процентной ставкой примерно 38,5%
годовых, а не 22%.
Вот
таким простым способом банк визуально снижает процентную ставку на 16,5% (38,5
– 22 = 16,5). А если бы кредит выдавался под 22%, тогда ежемесячный взнос
равнялся бы 18 719 тенге. И сумма переплаты составила бы 24 462 тенге, но никак
не 44 000.
В то
же время потребительские кредиты с залогом стали более доступны, так как не
требуется подтверждения доходов, увеличился срок кредита. Сейчас вполне реально
оформить потребительский кредит на 15–20 лет (для ремонта и т.д.), а самое
главное, снизилась процентная ставка и, в среднем, в ведущих банках Казахстана
составляет 13–15 процентов. Появились даже возобновляемые кредитные линии. В
результате процентная ставка по кредитам на неотложные нужды отличается от
ипотечной только на 1–2 процента.
Каким
же образом отечественные банки решают проблему сомнительных кредитов? Если вникнуть
в тонкости, то становится совсем тревожно, потому что даже самые современные
методы не способны решить проблему кардинально. Скажем, на рынке относительно
небольших потребительских экспресс-кредитов банки стремятся защититься от
повышенных рисков высокими процентными ставками. Классический пример: купив
бытовую технику на 80 тыс. тенге, по кредиту придется выплатить 120 тыс. Ставка
такого кредита – 33 процента годовых! Помимо «высокорисковых» процентов,
практикуются значительные штрафные пени, призванные заставить клиентов твердо
придерживаться установленных сроков погашения. Наконец, в кредитных договорах
есть условие изъятия приобретенного товара (чаще всего – бытовой техники,
которая одновременно является залоговым имуществом) при прекращении оплаты
взносов. При этом клиент-должник теряет все права как на изымаемый товар, так и
на оплаченные им взносы, даже если покрыто 90 процентов стоимости кредита.
Однако есть проблема ликвидности залогового имущества, которое изымается в
таких случаях. Бывшая в употреблении техника вряд ли может быть продана по
такой цене, которая позволила бы банку покрыть его убытки.
В
сегменте более объемных потребительских кредитов, таких как автокредитование и
ипотека, можно заметить стремление банков обезопасить себя через страховые
схемы. Действительно, тот же автомобиль как залоговый актив выглядит проблемно.
Сегодня он в порядке, а завтра может попасть в аварию. Поэтому банки чаще всего
включают в кредитные сделки страховые контракты, которые обычно весьма дороги и
серьезно утяжеляют «кредитное бремя» клиента. Например, приобретая в кредит
автомобиль с ежемесячным платежом в 350 у. е., вам придется оформлять на него
еще и страховой контракт, который стоит в год 1250 у. е. Если это сложить, то
получится, что «дешевый» автокредит в 6,5–8 процентов – на самом деле не такой
уж и легкий. Как видим, риски системы ложатся на плечи потребителей. Но самое
главное, в случае внезапного массового дефолта кредитов отечественные страховые
компании, многие из которых аффилированы с теми же банками, могут элементарно
не справиться с нагрузкой.
В то
же время, как показывает жизнь, существующие в нашем рынке угрозы и риски пока
не мешают экономике расти. Банки продолжают кредитовать предприятия и
население, предприятия разворачивают больше проектов, сами казахстанцы все
активнее потребляют.
Финансовое
и экономическое развитие Казахстана обуславливает рост благосостояния населения
и уверенность в завтрашнем дне, что напрямую влияет и повышает интерес
физических лиц к услугам кредитования. В этой связи, финансовые компании
Казахстана всегда нацелены на потребности клиентов и предлагает целый ряд
кредитных продуктов, постоянно запуская новые. Это, прежде всего, кредитные
карты, автокредитование, ипотечное кредитование, а также кредитование на неотложные
нужды, экспресс-кредитование и многое другое. [24]
Заключение
В процессе
исследования были проанализированы и систематизированы имеющиеся данные,
относящиеся к тематике казахстанского и зарубежного потребительского
кредитования. И в заключении подведем итоги данной работы на основании всего
вышесказанного.
Понятие
потребительского кредита существовало еще в IV веке до нашей эры, но назначение
кредита в то время отличалось от современного: кредиты брались из нужды, а не
для получения дополнительной прибыли.
Потребительский
кредит (англ. consumer credit, purchase loan) – форма кредита, предоставляемого
населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов
потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях
отсрочки платежа.
Субъектами
потребительского кредита являются заемщики - физические лица, берущие взаймы, и
кредиторы – коммерческие банки и специальные учреждения потребительского
кредита, магазины , сберкассы.
Роль
потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность
труда, уменьшает текучесть кадров.
Кредитные
операции - самая доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной
сделке для банка существует кредитный риск – риск невозврата ссуженной
стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка становится важным
разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и
управление кредитным риском.
В настоящий
момент потребительское кредитование переживает настоящий бум своего развития.
Доля кредитов населению в общем объеме кредитов нефинансовому сектору постоянно
растет. Большая доля кредитов принадлежит кредитам в тенге.
Кредитная
корзина в настоящий момент представлена такими продуктами, как магазинный, или
экспресс-кредит, стандартный банковский целевой кредит, овердрафт, кредитные
карты. Если раньше основная доля рынка принадлежала стандартным банковским
кредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозам
специалистов, в недалеком будущем данный вид кредитов уступит сове лидирующее
место овердрафту и кредитным картам, так как клиентам более интересны
длительные отношения с банком, нежели кратковременные.
Программы
потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и
банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что
потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных и перспективных
видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза
клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и
согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.
Конечно,
очевидно, что современная практика кредитования физических лиц на
потребительские цели далека от западной, если брать последнюю за эталон.
Необходимо вести работу, как в плане объектов кредитования, так и дифференциации
условий предоставления кредитов.
В заключение
следует отметить, что объективное условие, необходимое для широкого
распространения потребительского кредитования, - это нормализация социального и
экономического климата в стране. Экономическая стабилизация важна с той точки
зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в
плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках
потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна
предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку
автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор
ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для
него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита,
с большой степенью вероятности сохранился на весь — иногда весьма
продолжительный — срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть
уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора
выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке
дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса
покупателем собственных накоплений).
В свете
вышесказанного понятно, почему потребительское кредитование при всей его
простоте и чрезвычайной актуальности для казахстанской экономики только начало
развиваться, в то время как западные страны давно пережили пик серьезного развития
этого вида кредитования. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей
экономической и политической стабилизации и некоторого оживления, появляются
необходимые предпосылки для более широкого применения технологии
потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению.
Список использованных источников
1. Воскресенская, З. Девочка в бурном
море. Москва, Детская литература, 1969 г.
2. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный
словарь, том II. Москва, Финансы и статистика, 1986 г.
3. Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М.
Кредитование. Пер. с англ. Киев, торгово-издательское бюро ВHV, 1994г
4. Лаврушина, О.И. Организация и
планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 1991 г.
5. Липсиц, И.В. Экономика без тайн.
Москва, Дело ЛТД, 1993 г.
6. Лукьянов, А. Предпринимательство.
Финансовая и ценовая политика. Таллинн, 1996 г.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10 |