Курсовая работа: Платежная система Российской Федерации
Требующийся для
обеспечения адекватной безопасности и эффективности уровень надежности зависит
от важности системы, а также от других факторов. Уровень надежности может,
например, зависеть от доступности альтернативных механизмов проведения платежей
в чрезвычайных ситуациях. [26]
· Средства осуществления платежей,
предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными
для экономики.
Операторы, пользователи
(т.е. участники, например, банки и их клиенты) и надзорные органы одинаково
заинтересованы в эффективности системы. Они стремятся избежать пустой траты
ресурсов и при прочих равных факторах хотели бы использовать меньше ресурсов.
Обычно идет поиск баланса между минимизацией издержек и другими целями,
например, максимальной безопасностью. В рамках достижения этих целей
конструкция системы, включая выбранную технологию, должна ориентироваться на
экономию издержек и практичное расходование ресурсов в зависимости от
конкретных особенностей системы и с учетом последствий для экономики в целом.
Разработчики и операторы
системы должны стремиться обеспечить заданный уровень качества с точки зрения
функциональности, безопасности и эффективности при минимальных издержках.
Наличие ликвидности в системе может стать важным фактором ее плавного
беспрепятственного функционирования.
· Система должна иметь объективные и
публично объявленные критерии для участия в ней, обеспечивающие справедливый и
открытый доступ. [16, C.50]
Критерии доступа,
стимулирующие конкуренцию между участниками, содействуют предоставлению
эффективных и дешевых платежных услуг. Это преимущество, однако, следует
сопоставить с необходимостью защиты системы и ее участников от участия в
системе институтов, которые могут подвергнуть ее чрезмерному правовому,
финансовому или операционному рискам. Любые ограничения доступа должны быть
объективными и основываться на надлежащих критериях риска. Все критерии доступа
должны быть формально утверждены и раскрыты заинтересованным сторонам. [26]
· Процедуры управления системой должны
быть эффективными, подотчетными и транспарентными. [16, C.50]
Поскольку платежные
системы способны влиять на все финансовое и экономическое сообщество,
существует особая потребность в эффективном, подотчетном и прозрачном
управлении вне зависимости от того, является ли собственником и оператором системы
центральный банк или частный сектор.
Эффективное управление
стимулирует менеджеров действовать в интересах системы, ее участников и более
широкой общественности. Оно также гарантирует наличие у менеджеров инструментов
и возможностей для достижения поставленных целей. Механизмы управления должны
обеспечивать подотчетность перед собственниками (например, перед акционерами
системы частного сектора) и перед широким финансовым сообществом. Институты,
обслуживаемые платежной системой, должны иметь возможность влиять на ее общие
цели и функционирование. Существенным аспектом достижения подотчетности
является прозрачность управленческих механизмов, т.е. доступ всех
заинтересованных сторон к информации о решениях, воздействующих на
функционирование системы, и о механизмах их принятия. Сочетание эффективного,
подотчетного и прозрачного управления является основой для соблюдения всех
принципов в целом. [26]
Полагаем, что все
вышеприведенные принципы предназначены для использования в качестве
универсальных директив в целях содействия более безопасной и эффективной
структуре и функционированию платежных систем во всем мире. В странах с
развивающейся рыночной экономикой они, по всей видимости, будут иметь особое
значение ввиду прилагаемых в настоящее время в этих странах усилий по
совершенствованию существующих или созданию новых систем в целях улучшения
обслуживания растущих потоков платежей с национальных и международных
финансовых рынков. Относительно России на наш взгляд, данные принципы
построения платежной системы должны помочь повышению роли российской
национальной валюты как средства платежа.
1.3 Роль Центрального
Банка государства в регулировании платежной системы
Эффективное
функционирование платежных систем, позволяющее проводить транзакции безопасно и
своевременно, является решающим для денежной и финансовой стабильности любой
страны. Поэтому центральный банк обычно принимает на себя функцию
лицензирования и наблюдения за важными платежными системами, чтобы защитить
финансовую систему страны от угрозы дестабилизации вследствие сбоев в
функционировании какой-либо из действующих платежных и расчетных систем.
В последнее десятилетие
произошли существенные перемены в оценке значимости платежной системы для
поддержания стабильности функционирования национальной финансовой системы и
экономики в целом. В результате функции центральных банков в сфере платежной
системы стали одними из приоритетных как на национальном, так и на
международном уровнях, что подтверждает работа Банка международных расчетов.
[9] Функции Банка России обусловлены необходимостью обеспечения эффективного и
бесперебойного функционирования платежной системы, что является одной из трех
целей деятельности Банка России, закрепленных статьей 3 Федерального закона «О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». [1]
Обычно Центральный банк
исполняет несколько функций в платежной системе: оператора, контроллера
(надзирателя) основополагающих соглашений по платежам, пользователя платежными
услугами, ускорителя системных реформ. Рассмотрим данные функции в таблице 2.
Посредством соблюдения
зарегистрированными системами своих обязательств центральный банк стремится
защитить монетарную и финансовую системы страны от возможных катаклизмов,
связанных с выходом из строя какой-либо важной платежной системы. Наблюдение за
платежными и расчетными системами является функцией центрального банка номер
один. При этом цели надежности и эффективности достигаются путем мониторинга
существующих и планируемых систем, оценки их соответствия этим целям и, если
необходимо, инициирования изменений. [12, C.18]
Текущее состояние
нормативного регулирования со стороны Центрального банка можно охарактеризовать
следующими особенностями:
— регулированием форм
расчетов (Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в
Российской Федерации») с точки зрения документов, которыми оформляются операции;
[2]
— отсутствием единых
принципов в отношении различных технологий. Нормы Положения № 2-П ориентированы
на использование расчетных документов на бумажных носителях. Нормы, касающиеся
электронных технологий, содержатся в других нормативных актах Банка России
(Положение Банка России от 12.03.98 № 20-П «О правилах обмена электронными
документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими
клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка
России», Положение Банка России от 10.02.98 № 17-П «О порядке приема к
исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной
подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями»,
Положение Банка России от 09.04.98 № 23-П «О порядке эмиссии кредитными
организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям,
совершаемым с их использованием»), которые слабо связаны с общими принципами;
[3, 4]
— использованием
общепринятых в международной практике понятий (в первую очередь «перевод
денежных средств») только в случае операции перевода денежных средств по
поручению физических лиц без открытия банковских счетов (Положение Банка России
от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими
лицами в Российской Федерации»). В остальных случаях роль банков сводится к
перенаправлению (переоформлению) расчетных документов клиентов; [5]
— отсутствием в
нормативных актах Банка России упоминания о платежных системах (Банка России и
частных платежных системах), их участниках, критериях доступа, правилах
платежных систем и их статусе, а также особенностях осуществления расчетов
через платежные системы. Так, в части II Положения № 2-П содержится указание об
осуществлении расчетов на валовой основе, но в привязке к корреспондентскому
счету, а не платежной системе; [2]
— регулированием
межбанковских операций в привязке к соответствующему типу счета
(корреспондентского счета в Банке России, корреспондентского счета в другой
кредитной организации (счета «лоро»—«ностро»), счета МФР) и с точки зрения
порядка приема и исполнения расчетных документов. [9]
Учитывая, что платежная
система Банка России является в настоящее время единственной из
системно-значимых платежных систем России, актуальной является задача
совершенствования функции Банка России как оператора собственной платежной системы.
[9]
На наш взгляд, следует
обратить внимание на формулировку содержания наблюдения за платежными системами,
принятую Центральным европейским банком: «Это задача центрального банка,
изначально направленного на содействие надежному функционированию платежных
систем <…> Задачей надзора является защита финансовой системы от эффекта
«домино», который может возникать, когда один или более участников платежной
системы сталкиваются с проблемами кредитования или ликвидности, и для повышения
эффективности и надежности платежных систем. Надзор платежной системы направлен
в большей мере на саму систему перевода денежных средств, чем на ее отдельных
участников. Он также охватывает платежные инструменты». [11, C.71]
Из этого определения
ясно, что ответственность за наблюдение возлагается на центральный банк в силу
важности надежного функционирования платежных и расчетных систем. Центральный
банк предназначен для поддержания финансовой стабильности и определения и
реализации монетарной политики, способствуя надежности и эффективности работы
финансовой системы. В свою очередь денежная политика дает импульс для всей экономики.
[11, C.71]
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10 |