Курсовая работа: Операции с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь
-
локальные,
действующие на части территории государства;
-
карты,
действующие в одном конкретном учреждении.
6.
По
способу записи информации на карту:
-
графическая
запись;
-
эмбоссирование;
-
магнитные
карты;
-
чииповые
карты (смарт-карты);
-
лазерная
запись.
Банковские платежные карточки – это
эффективный инструмент денежно-кредитной политики государства. Массовое использование
безналичных расчетов на основе платежных карточек обеспечивает:
-
дополнительное
привлечение средств населения в банки, а также посредством этого увеличение ресурсов
банковской системы, что является источником дополнительной прибыли и
инвестиционного потенциала экономики государства;
-
обслуживание
потребительских сделок в безналичной форме ускоряет движение стоимости, облегчает
учет движения средств, а следовательно, возможности контроля, что способствует
росту налогооблагаемой базы, уменьшению роли теневой экономики;
-
увеличение
масштабов потребительского кредитования населения;
-
оптимальное
сочетание функций обращения и сбережения, ритмизацию спроса средств на
потребление и в стабильном во времени росте остатка средств на карточных
счетах;
-
оптимизация
обращения наличных денег и вкладов, делает структуры денежных агрегатов более стабильными.
Поскольку отношение наличных средств к депозитам уменьшается, денежный
мультипликатор увеличивается, но при этом эмиссия денег не происходит.
Снижается спрос и затраты на наличные деньги и, в определенной степени
снижается потребность в дополнительной денежной эмиссии, уменьшается степень
риска инфляции. [5, с. 576]
С точки зрения развития системы
безналичных расчетов, банковские пластиковые карты признаны сегодня наиболее
перспективными. Платежные системы, в которых пластиковые карточки используются
в качестве расчетного средства и средства получения текущего кредита в банке,
среди систем использующих другие безналичные розничные платежные инструменты,
являются самыми массовыми по числу вовлеченных в них клиентов.
1.2
Субъекты системы расчетов по пластиковым картам
К основным субъектам платежной системы на
основе пластиковых карт относятся:
1.
Банк-эмитент - банк или учреждение банка осуществляющий эмиссию карточек,
включая ведение счетов и расчетно-кассовое (кассовое) обслуживание владельцев
счетов.
Основные функции банка-эмитента:
-
эмиссия карточек – деятельность банка по выпуску карточек в
обращение (изготовление карточек - нанесение графического изображения на
карточку, эмбоссирование, кодирование магнитной полосы или электронной схемы; анализ
кредитоспособности клиентов; выдача карточек клиентам; открытие счетов);
-
авторизация – комплекс мер, выполняемых для принятия решения о
запрете или разрешении оплаты товара или услуги, получения наличных с помощью
карточки;
-
ведение счетов клиентов, высылка клиентам выписок по счетам;
-
учет операций по счетам клиентов;
-
работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение спорных
ситуаций);
-
обеспечение безопасности и контроль за мошенничествами (блокировка
счетов и карточек, ведение списка недействительных карт – стоп-листа, рассылка
списка блокированных карточек);
-
маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы активизации
операций по карточкам).
2.
Банк-эквайер – банк, осуществляющий расчеты с предприятиями торговли и сервиса
по операциям, с использованием карточек, а также выдачу налично-денежных
средств держателям карточек, не являющихся клиентами банка. Эквайринг – прием и
обработка операций, совершенных с использованием карточек в торгово-сервисной
сети, с которой у банка имеются договорные отношения на прием карточек к оплате,
а также проведение расчетов.
Основные функции банка-эквайера:
-
организация работы с торговыми предприятиями (заключение
договоров, обучение кассиров, обеспечение торговых точек оборудованием,
техническая поддержка оборудования и т. д.)
-
процессинг – обработка электронных и бумажных документов по
операциям с карточками, представленных в банк предприятиями торговли и сервиса;
-
расчеты с торговыми предприятиями – оплата счетов торгового
предприятия по покупкам, сделанных с применением карточек за вычетом комиссионных;
-
отказ от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия
договора с торговым предприятием.
Банк-эквайер осуществляет
весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек:
обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек
средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и
пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с
использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек,
операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день
приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу
наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему
банкоматы.
Банк может и совмещать
выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными,
неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением
расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше
технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы
эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.
3. Процессинговый центр - специализированная
сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или
непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и протоколов
операций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и
выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности,
содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек.
Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на
авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы. В
противном случае, процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент
авторизуемой карточки. Центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру.
Кроме того, на основании накопленных за день протоколов операций процессинговый
центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между
банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает
банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания)
стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности
банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и
последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная
система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на
региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.
4. Расчетный банк – уполномоченный платежной системой банк, в
котором другие банки-участники системы открывают счета для расчетов по
операциям пользователей карточек.
5. Предприятие торговли или сферы услуг – предприятие, принимающее
карточки к оплате.
Основные обязанности торгового предприятия, участвующего в системе
карточных расчетов:
-
принятие карточек к оплате за товары и услуги в качестве
равноценного платежного средства;
-
проведение авторизации в предусмотренных случаях;
-
принятие мер для задержания карточки, если предъявитель не
является ее законным владельцем;
-
предоставление в банк электронных и бумажных документов по
операциям с карточками;
-
предъявление банку для оплаты торговые счета для немедленного
получения по ним денег;
-
хранение конфиденциальной информации о клиенте.
6. Держатель карточки – физическое лицо, которому банк-эмитент
выдал карточку и которое имеет право ее использовать в соответствии с
заключенным с банком договором.
Держатель карточки:
-
может использовать карточку для оплаты товаров и услуг в торговых
предприятиях;
-
может получать наличные деньги по карточке;
-
обязан принимать меры к предотвращению утраты карточки, не
передавать карточку другому лицу.
-
должен сообщить в банк об утере или хищении карточки;
-
может получить по карточке кредит, при условии надежной
кредитоспособности.
Пластиковые карточки предоставляют их держателям уникальную по
функциональным возможностям замену наличных денег, поскольку обеспечивают:
-
удобство пользования карточкой – владельцу карты не нужно иметь
при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса;
-
гарантию отсутствия ошибок в расчетах и, как следствие, сокращение
потенциальных потерь;
-
получение пользователем информации от банка в такой форме, что он
может проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного
оформления сделок;
-
сокращение (по сравнению с традиционными формами выполнения
расчетов) времени, необходимого на совершение покупок в торговых организациях и
получение банковских услуг в местах их предоставления; отсутствие проблем со
сдачей;
-
возможность осуществления денежных переводов с помощью карточки,
возможность проводить коммунальные платежи;
-
потенциальную возможность получения процентов не только на
средства, депонированные на обычных сберегательных счетах и, следовательно,
выбывшие на время из оборота клиента, но и на те суммы, которые необходимы
вкладчику для повседневной оплаты товаров и услуг, так как банк начисляет
проценты на остаток счета карточки;
-
конфиденциальность информации о состоянии финансовых дел клиента;
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10 |