Курсовая работа: Кредитный договор
Курсовая работа: Кредитный договор
ВВЕДЕНИЕ
Практически все
физические и юридические лица в своей повседневной хозяйственной деятельности и
жизни сталкиваются с одной из самых распространенных форм договоров – договором
кредита.
Гражданский оборот
немыслим без кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые
содержатся в кредитном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми
институтами, оформляющими денежное обязательство. Это такие институты, как
кредитный договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад,
поручительство.
Кредитный договор является
особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Однако в отличие от
договора займа сфера применения кредитного договора ограничена. Во-первых,
сторонами кредитного договора являются заемщик, т.е. физическое или юридическое
лицо, и кредитор, которым может быть только банк или небанковская
кредитно-финансовая организация; во-вторых, кредитный договор может
устанавливать лишь сугубо денежное обязательство.
Отличаясь от займа как
договор, обязывающий кредитора предоставить деньги взаймы, кредитный договор
вместе с тем включает типичные для любого заемного обязательства условия. После
того как деньги по кредитному договору получены заемщиком, на него возлагаются
обязанности возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок,
сроки и другие условия исполнения таких обязанностей урегулированы правилами о
займе. Исходя из этого определено, что к отношениям по кредитному договору
применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредитном
договоре или не вытекает из его существа.
Большинство участников
имущественного оборота испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее
удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный
характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный
ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому
финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля
деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное
обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного
кредитного договора.
Целью представленной
работы выступает правовой анализ кредитного договора, т.е. понятия, признаков,
условий и порядка заключения, а также ответственности сторон по кредитному
договору.
Правовое регулирование
кредита определяется исходя из его правовой природы.
Предоставление кредита
является гражданско-правовой сделкой. Поэтому вопросы заключения кредитного
договора регулируются гражданским законодательством, а именно ст. 771 ГК
Республики Беларусь предусматривает понятие кредитного договора. Данная
правовая норма имеет отсылочный характер.
Однако предоставление
кредита является банковской операцией, а именно размещение привлеченных денежных средств на условиях возвратности,
платности и срочности, которую в Республике Беларусь могут осуществлять только
банк или небанковская кредитно-финансовая организация, причем последняя только
за счет собственных средств. Поэтому порядок предоставления кредита
регулируются банковским законодательством, а именно Банковским кодексом
Республики Беларусь
Глава
1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
1.1
Понятие, стороны и признаки кредитного договора
В
соответствии со ст. 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее – ГК) и
ст. 137 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее – БК) кредитный договор
– это соглашение, по которому банк или небанковская кредитно-финансовая
организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит)
другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных
договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и
уплатить проценты за пользование им.
«В
отличие от договора займа, который является реальным, т.е. считается
заключенным с момента передачи денег или других вещей, кредитный договор
является консенсуальным договором, т.е. вступает в силу с момента, когда
стороны достигнут соглашения по всем существенным его условиям и действует до
полного исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита (погашения
кредита) и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения
сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора».
Кредитный
договор является двусторонним (взаимным), т.е. каждая из сторон имеет и права,
и обязанности, в силу чего кредитодатель предоставляет кредит, а
кредитополучатель вправе требовать его.
Кредитный
договор всегда является возмездным в силу прямого указания закона, т.к.
кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за
пользование им.
Сторонами
кредитного договора являются:
1. кредитодатель – банк и небанковская
кредитно-финансовая организация, имеющие право осуществлять кредитные операции
в соответствии с лицензией, выданной Национальным банком, филиалы банков в
пределах полномочий, закрепленных в положении о соответствующем филиале, причем
небанковская кредитно-финансовая организация вправе предоставлять кредиты
только за счет собственных средств.
В соответствии со ст.8 БК
Республики Беларусь банк – юридическое лицо, имеющее
исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
·
привлечение
денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);
·
размещение
привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях
возвратности, платности и срочности;
·
открытие и
ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц.
В соответствии со ст.9 БК
Республики Беларусь небанковская кредитно-финансовая организация– юридическое
лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды
деятельности, предусмотренные Банковским кодексом Республики Беларусь, за
исключением осуществления в совокупности следующих банковских операций:
·
привлечения
денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);
·
размещения
привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях
возвратности, платности и срочности;
·
открытия и
ведения банковских счетов физических и (или) юридических лиц.
Банки и небанковские
кредитно-финансовые организации входят в банковскую систему Республики
Беларусь. «Банковская система Республики
Беларусь состоит из Национального банка Республики Беларусь и иных банков.
Национальный банк регулирует кредитные отношения, денежное обращение,
определяет порядок расчетов и обладает исключительным правом эмиссии денег».
2. кредитополучатель – юридические и
физические лица. Обособленные подразделения юридических лиц имеют право на предоставление
кредита, если это право предоставлено им учредительными документами
юридического лица.
В
отличие от договора займа, где предметом могут быть деньги или вещи предметом кредитного
договора являются только денежные средства, причем как в наличной, так и в
безналичной форме, в национальной или иностранной валюте.
Кредитный
договор заключается только в письменной форме и ее несоблюдение влечет
недействительность договора.
Кредит
всегда имеет целевой характер.
Кредиты
выдаются, как правило, под обеспечение.
1.2 Виды
кредитов и кредитных договоров
В
зависимости от сроков кредиты могут быть краткосрочными и долгосрочными.
Под
краткосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срок до двенадцати
месяцев.
Под
долгосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срок от одного
года.
«Краткосрочные
и долгосрочные кредиты физическим лицам (за исключением индивидуальных
предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и
на кредиты на потребительские нужды.
К
кредитам на потребительские нужды относятся также и кредиты, использованные для
получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с
законодательством предпринимательской деятельностью (деятельность по оказанию
услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.), и кредиты,
целевое использование для которых не установлено.
К
микрокредитам относятся кредиты, предоставляемые по упрощенной процедуре, при
условии, что совокупная сумма (для кредитных линий – максимальный размер
(лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств) по всем
действующим кредитным договорам, заключенным между банком-кредитодателем и
кредитополучателем, не превышает 7500 базовых величин, установленных
законодательством на момент заключения последнего кредитного договора.
Кредитные
договоры подразделяются на следующие виды:
1. договор
в виде кредитной линии, т.е. кредитный договор, в соответствии с которым
кредитодатель обязуется предоставлять кредитополучателю для определенных целей
в согласованном размере кредит частями в согласованном размере в течение срока,
установленного в договоре.
Основное
отличие кредитной линии от «обычного» кредита состоит в том, что в процессе
действия кредитного договора выдача кредита производится неоднократно.
Существует
два вида кредитных линий:
1.
возобновляемая,
т.е. «кредитная линия, при которой
установленный в кредитном договоре предельный размер единовременной
задолженности кредитополучателя меньше, чем максимальный размер (лимит) общей
суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств».
2.
невозобновляемая,
т.е. кредитная линия, при которой в течение срока, определенного договором,
банк обязуется предоставлять кредит в согласованном размере частями.
2. межбанковский
кредитный договор, т.е. кредитный договор, устанавливающий
отношения между банками по взаимному кредитованию, особенности которого
определяются Национальным банком.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6 |