Курсовая работа: Государственное регулирование страхового дела
Важно
отметить, что страховое законодательство Великобритании представлено также и
законом о защите страхователей, который регулирует вопросы защиты прав
потребителей страховых услуг.
Российское
законодательство представлено общим законом о защите прав потребителей, но оно
не содержит и не учитывает особенности потребителей страховых услуг. Поэтому
английский опыт защиты страхователей ценен для России. В защите нуждаются не
только страхователи, но и застрахованные лица и выгодоприобретатели, поэтому
необходима разработка закона о защите потребителей страховых услуг.
Либеральность
регулирования страховой деятельности в Великобритании подтверждается также
наиболее развитой в мире системой саморегулирования, которая тесно
взаимосвязана с системой государственного регулирования. Британские
саморегулирующие организации имеют специализацию и четко разграниченную
компетенцию. Например, деятельность страховых брокеров полностью регулируется
соответствующей ассоциацией.
В
Англии определены регулирующие требования к рекламе страховых организаций. Если
данное регулирование во многих странах является в основном второстепенным
делом, то в Великобритании эта сфера деятельности находится на одном из самых
высоких уровней. При этом соответствующее регулирование является более жестким,
чем по другим товарам и услугам, и это особенно касается накопительных видов
страхования жизни. Последнее представляется актуальным для России.
2.2
Государственное регулирование и контроль страхового рынка
В
основу законодательства, регулирующего страховое дело в России, положен
Гражданский кодекс РФ, а также федеральный закон «Об организации страхового
дела в РФ» ( с изменениями и дополнениями от 31 декабря 1997 года ).
Существенную часть этой системы, помимо сугубо страхового законодательства,
составляют подзаконные акты органов надзора и ведомственные нормативные документы.
Государственным
регулированием страхового рынка занимается Департамент страхового надзора
Министерства финансов РФ, основными направлениями деятельности которого
является:
- надзор за общими условиями
осуществления страховой деятельности и соблюдением требований законодательства;
- надзор за финансовым состоянием
страховщиков;
- надзорная и экспертная работа в части
экономического обоснования страховой деятельности (обоснованность расчетов
страховых тарифов, страховых резервов, бизнес - планов);
- надзорно - статистическая,
аналитическая и сводно-аналитическая работа по общим показателям деятельности
страховщиков.[13]
Департамент
страхового надзора Министерства финансов РФ, согласно закону Российской
Федерации об организации страхового дела в РФ, занимается выдачей лицензий на
осуществление страховой деятельности.
Порядок
получения страховой компанией лицензии регламентируется Условиями
лицензирования. При этом законом «Об организации страхового дела в РФ»
определены минимальные размеры уставных капиталов. По закону величина
оплаченного уставного капитала должна составлять:
-
не менее 35 тысяч
минимальных размеров оплаты труда для проведения операций по страхованию жизни;
-
не менее 25 тысяч
минимальных размеров оплаты труда при проведении операций по видам иным, чем
страхование жизни;
-
не менее 50 тысяч
минимальных размеров оплаты труда при перестраховочной деятельности.
Лицензии
выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования,
имущественного страхования и страхования ответственности, а также
перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно
перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования,
которые страховщик вправе осуществлять.
Помимо
лицензирования Департамент страхового надзора осуществляет контроль над
формированием тарифов, соблюдением условий диверсификации, возвратности,
прибыльности и ликвидности при размещении страховых резервов, соответствием
нормам платежеспособности, инвестиционной политикой и перестрахованием.
Согласно
российским законам, страховые тарифы по добровольным видам личного страхования,
имущественного страхования и страхования ответственности могут рассчитываться
страховщиками самостоятельно. Рассчитанные страховой компанией тарифы должны
быть указаны в Правилах страхования, которые предоставляются в Департамент
страхового надзора для получения страховщиком лицензии на осуществление данного
вида страхования. В течение действия лицензии надзор вправе осуществлять
проверку соответствия реальных тарифов компании заявленным в Правилах
страхования. Нарушение соответствия может привести к приостановлению действия
лицензии .
Департамент
страхового надзора осуществляет более жесткий контроль над деятельностью
страховых компаний, работающих на рынке обязательного страхования, чем на рынке
добровольного.
Обязательное
страхование вводится государством в целях защиты социально значимых
имущественных интересов граждан и юридических лиц. Кроме того, России
существует практика возведения формально добровольных видов страхования в ранг
обязательных неофициально, например, путем установления требования о
страховании определенных рисков при выдаче лицензий на различные виды
профессиональной деятельности . Страховые тарифы по обязательным видам
страхования, как правило, устанавливаются законодательно, и страховые компании
должны строго придерживаться их в своей работе.
Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях
соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития
страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных
заинтересованных лиц и государства.
Система государственного
надзора за страховой деятельностью должна предполагать:
1) организацию основ страхового надзора
в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за
страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;
2) создание нормативных актов надзора за
страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и
осуществления страхового дела;
3) определение специальных требований к
страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой
деятельности;
4) установление единых
квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых
организаций, сюрвейерам, аварийными комиссарами и т.п.
Государственный надзор за
страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется
федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой
деятельностью, действующим на основании Положения, утверждаемого Правительством
РФ (Закон о страховании. Ст. 30).
Постановлением Совета
Министров — Правительства РФ от 19 апреля 1993 г. №353 (с изменениями от 24 октября
1994 г.) было утверждено Положение о Федеральной службе России по надзору за cтраховой деятельностью.
Федеральная служба России
по надзору за страховой деятельностью была создана для осуществления
государственного надзора за соблюдением законодательства Российской Федерации о
страховании, регулирования единого страхового рынка в РФ на основе установления
общих требований по лицензированию и ведению государственного реестра страховых
организаций, контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков,
учета и отчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной
координации по вопросам страхования.
Указом Президента РФ от
14 августа 1996 г. № 1177 Федеральная служба России по надзору за страховой
деятельностью упразднена, а ее функции переданы Министерству финансов
Российской Федерации (Собрание законодательств РФ. 1996. №34. Ст. 4082), где
образован Департамент страхового надзора, осуществляющий функции федерального
органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору
за страховой деятельностью являются:
1) выдача страховщикам лицензий на
осуществление страховой деятельности;
2) ведение единого
Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также
реестра страховых брокеров;
3) контроль за обоснованностью
страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков:
4) установление правил
формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета
страховых операций и отчетности о страховой деятельности:
5) разработка нормативных
и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным
законодательством к компетенции федерального органа исполнительной власти по
надзору за страховой деятельностью;
6) обобщение практики
страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке
предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.
Федеральный орган
исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью для выполнения
возложенных на него функций вправе:
1) получать от страховщиков
установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом
положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций
информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан;
2) производить проверки соблюдения
страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой
ими отчетности;
3) при выявлении нарушений
страховщиками требований законодательства давать им предписания по их
устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или
ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных
нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;
4) обращаться в арбитражный суд с иском
о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним
законодательства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющих
страхование без лицензий.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7 |