Курсовая работа: Активные и пассивные операции банков

Сроки размещения средств на депозите у банков очень различаются. Наиболее стандартные из них - это 3; 6 и 12 месяцев. Многие банки учли пожелания клиентов разместить депозиты на очень короткий срок - от 1 до 4 недель. Например, АСБ «Беларусбанк» предлагает населению разместить средства на вкладе «Гарантированный доход» со сроками 15 и 35 дней. «Белпромстройбанк» предложил еще более нестандартный срок - на 9 месяцев. Большая часть банков предлагает клиентам доверить им средства на целых 2 года. Многие банки выразили готовность принять вклады даже на 3-5 лет.

Накопительные депозиты – это как правило вклады населения, имеющие сберегательное направление. Их сроки обычно продолжительнее срочных депозитов. К ним можно отнести накопительный выигрышный и накопительный жилищный вклады.

Для банков наиболее привлекательными являются срочные вклады, которые усиливают ликвидные позиции банков.

 Коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботится как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Они используют для этого разные методы. При этом все банки соблюдают несколько основополагающих принципов организации депозитных операций. Они заключаются в следующем:

1)  депозитные операции организуются таким образом, чтобы содействовать получению прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем;

2)  депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами;

3)  в ходе привлечения депозитов особое внимание следует уделять срочным депозитам;

4)  необходимо обеспечивать взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями как по срокам так и суммам депозитов и кредитных вложений;

5)  резервы свободных, не вовлечённых в активные операции средств на депозитных счетах должны быть минимальными;

6)  банки должны развивать количество оказываемых услуг, улучшать качество и культуру обслуживания клиентов, так как это способствует привлечению депозитов.

Банки осуществляют ресурсное регулирование в основном в оперативном порядке. Они ежедневно сопоставляют ожидаемые поступления и обязательств, подлежащие исполнению на конкретную дату. Свободные ресурсы могут быть использованы для увеличения кредитных вложений или для реализации на межбанковском рынке. Наряду с оперативным регулированием банки составляют и перспективные планы, прогнозы на квартал, год и другие периоды.

К недепозитным источникам привлечения ресурсов относятся: получение займов на межбанковском рынке; соглашения о продаже ценных бумаг с обратным выкупом; учет векселей и получение ссуд у Национального Банка; продажа банковских акцептов; выпуск коммерческих бумаг; получение займов на рынке евродолларов; выпуск облигаций.

Значение рынка межбанковских кредитов состоит в том, что, перераспределяя избыточные для некоторых банков ресурсы, этот рынок повышает эффективность использования кредитных ресурсов банковской системы в целом. Кроме того, наличие развитого рынка межбанковских кредитов позволяет сосредотачивать в оперативных резервах банков меньше средств для поддержания их ликвидности.

2.3. Анализ пассивных операций белорусских банков

Политика, проводимая Национальным банком и коммерческими банками, способствует увеличению привлекательности хранения свободных денежных средств во вкладах. В результате 2004 год характеризовался укреплением доверия к банковскому сектору со стороны кредиторов и вкладчиков, что находит свое выражение в росте ресурсной базы банков. Ее объем по действующим банкам за данный период увеличился с 9744,3 млрд. рублей до 14416,3 млрд. рублей, или на 47,9%.

Основным источником расширения ресурсной базы стали средства вкладов (депозитов) предприятий и граждан, прирост которых обеспечил 51,2% общего прироста пассивов банковского сектора. В том числе прирост средств физических лиц обеспечил 32,5% общего прироста пассивов банковского сектора.

На 01.01.2005 средства физических лиц составили 3895,8 млрд. рублей, или 27,0% пассивов банковского сектора. Наиболее быстро возрастал объем вкладов физических лиц в национальной валюте. Если общая сумма депозитов увеличилась на 63,8%, то в национальной валюте их прирост составил 95,8%, в иностранной валюте — только 30,9%.

В структуре вкладов (депозитов) населения преобладают рублевые вклады, доля которых на 01.01.2005 достигла 59,9%. Доминирующее место на рынке частных вкладов занимает АСБ «Беларусбанк», в котором сконцентрировано 61,5% всего объема вкладов (депозитов) населения по банковской системе. В целом на шесть крупнейших системообразующих банков, обладающих гарантиями государства по возврату вкладов, приходится 95,7% всего объема вкладов физических лиц в белорусских банках.

Вторым по значимости источником расширения ресурсной базы являются остатки средств предприятий и организаций, размещенные на расчетных и текущих счетах. Их объем увеличился на 21,4% и на 01.01.2005 составил 2084,6 млрд. рублей. Доля остатков на расчетных и текущих счетах в совокупных пассивах банковского сектора составила 14,5%.

В структуре привлеченных ресурсов за рассматриваемый период увеличились объем и, соответственно, доля привлеченных межбанковских кредитов и депозитов (с 1333,4 млрд. рублей до 1907,0 млрд. рублей, или на 43,0%). [10, c.30]

В нынешнем 2005 году тенденция увеличения объема вкладов (депозитов) населения сохранилась. Как сообщается в пресс-релизе от 11 октября 2005 г. на официальном сайте Национального банка Республики Беларусь [14]: «Почти на 949 миллиардов белорусских рублей, или на 40,6 процента, увеличились за три квартала нынешнего года вклады населения в национальной валюте в белорусских банках. Депозиты в иностранной валюте за этот период возросли на 94,1 миллиона долларов США, или на 13,2 процента. В начале октября вклады граждан в национальной валюте достигли почти 3,3 триллиона белорусских рублей, а в иностранной – 807,3 миллиона долларов США.

Росту вкладов во многом способствует проводимая Национальным банком процентная политика. Она направлена на обеспечение привлекательных условий сбережений в национальной валюте и увеличение доступности кредитных ресурсов банков для населения и субъектов экономики.

По-прежнему сохраняется привлекательность условий для хранения сбережений населения в национальной валюте. Уровень процентных ставок перекрывает как темпы инфляции, так и доходность по сбережениям в СКВ. Наиболее выгодными остаются ставки по депозитам свыше одного года. Это стимулирует привлечение долгосрочных депозитов в банки, увеличение сроков выдачи кредитных ресурсов экономике и населению страны.

Кроме этого, банки открыли новые виды вкладов на привлекательных для населения условиях, а также модифицировали уже действующие за счет введения дополнительных условий (автоматическая пролонгация действия договора, бесплатная выдача пластиковой карточки, капитализация процентов ежемесячно с зачислением на пластиковую карточку и т.д.).

Национальный банк планирует и в дальнейшем следовать принципу защиты вкладов в белорусских рублях от обесценивания, а также уменьшения стоимости кредитов, содействуя тем самым социально-экономическому развитию Беларуси».

ГЛАВА 3. АКТИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

В ходе использования средств, привлекаемых коммерческими бан­ками от своей клиентуры, других банков, с денежного и финансо­вого рынков, а также собственных ресурсов банка, в целях получения прибыли банки производят различного рода вложения (инвестиции), сово­купность которых и составляет их активные операции. При этом, хотя основной целью коммерческих банков является получение при­были, они не могут вкладывать все средства только в высокодоход­ные операции (как, например, кредитование клиентуры), поскольку при совершении активных операций такие банки одновременно должны обеспечивать своевременный возврат привлеченных средств их владельцам за счет поддержания определенного уровня ликвид­ности, разумно распределять риски по видам вложений, соблюдать различные законодательные нормы, предписания и указания органов банковского контроля, а также требования кредитной политики правительства своей страны.

 Активные операции коммерческого банка можно разделить на четыре крупные группы:

- кредитные операции (или ссуды);

- инвестиции в ценные бумаги;

- кассовые операции;

-прочие активы. [11,c.106-110]

 Активные операции банков представляют собой использование собственных и привлечен­ных (заемных) средств, осуществляемое банками в целях получения прибыли при одновременном соблюдении законодательных норм, под­держания необходимого уровня ликвидности и рациональном распре­делении рисков по отдельным видам операций. Необходимость со­блюдения указанных требований вынуждает банки размещать часть средств во вложения, не приносящие дохода, либо приносящие его в крайне ограниченном размере (наличность в кассе, средства на счетах в центральном банке и другие виды ликвидных активов). С другой стороны, потребности всестороннего обеспечения деятель­ности банка и ее дальнейшего развития обусловливают наличие в их активах таких статей, как банковские здания и оборудование, инве­стиции в филиальные, ассоциированные и “дочерние” компании, зани­мающиеся специализированными банковскими операциями.

 По своим задачам активные операции можно подразделить на операции, имеющие целью поддержание на том или ином уровне лик­видности банка, и операции, направленные на получение прибыли. Между этими видами операций су­ществует определенное соотношение, необходимое для поддержания деятельности банка на достигнутом уровне. К

вложениям, имею­щим основной целью поддержание ликвидности банка, относятся:

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8