Доклад: Совершенствование кредитования жилья в Казахстане (на примере АО "Kaspi Bank")
В соответствии с
классификацией ссудного портфеля по состоянию на 01.01.2010 г., сумма
необходимых провизий составляет по Банку –100%. При этом высвобождены в связи с
изменением классификации ссудного портфеля 111 млн.тенге. За счет созданных
провизий были списаны с баланса безнадежные кредиты в сумме 478 млн.тенге.
Доходы Банка возросли по
сравнению с 2008 годом, соответственно увеличились расходы Банка этот связано с
увеличением проводимых операций, расширения сферы деятельности.
За истекший год прирост
активов Банка составил 46%.
Источниками роста стали:
увеличение капитала Банка, размещение собственных облигаций, расширение
клиентской базы, активное привлечение средств на международном финансовом
рынке.
Я считаю, что существующая
политика в области рынка жилья, социально не ориентирована:
1. сложные условия
кредитования, в котором банк с момента подписания договора односторонне
получает преимущества перед заказчиком;
2. непомерно высокими
процентами, которые в нашей республике составляют 14 -23%, чем банки ставят
население, берущее кредиты, изначально в кабальные условия. В свою очередь, это
нередко приводит к ситуации, когда значительная часть заемщиков, не сумев
расплатиться с кредитами, оставляет квартиры банкам;
3. политика банков,
строится только на получении сверхприбыли, будучи социально не ориентированной,
они фактически грабят население страны;
4. практика ипотечного
кредитования в РК совершенно не учитывает опыт социальной направленности
ипотечного кредитования в развитых странах, которые более успешнее решили эту
проблему;
5. банки и ипотечные
компании своей недальновидной кредитной политикой создают высокие политические
риски, которые чреваты протестными выступлениями определенной части населения
Казахстана;
6. современная политика
банков при отсутствии реального платежеспособного спроса способно привести к
экономическому кризису или "системному дефолту";
7. эта ситуация на рынке
недвижимости возникла в результате сговора всех участников рынка недвижимости:
банкиров, застройщиков, риэлторов, а также страховщиков и рекламщиков.
Господство нескольких монополий на рынке жилья это, как говорят классики,
всегда сговор власти с бизнесом. Всякая монополия - есть закономерный результат
отсутствия реальной конкуренции в сфере ипотечного кредитования и строительства
жилья;)
8. сложившаяся негативная
ситуация явилась следствием того, что существующий антимонопольный закон в РК
фактически не работает;
9. Социально не ориентированная
политика банков и ипотечных компаний вызвана отсутствием должного контроля и
регулирования со стороны государства.
В связи с выше представленным были
предложены следующие меры по совершенствованию ипотечного кредитованию.
Ипотечным кредитованием должны
заниматься специализированные финансовые организации - Жилстройсбербанк и
Казахстанская ипотечная компания, а банки второго уровня должны кредитовать
рыночное хозяйство, в том числе малый и средний бизнес, аграрный сектор,
корпоративных клиентов.
- выдачу потребительских
кредитов физическим лицам должны производить, опять-таки, не банки, а кредитные
товарищества. Таких у нас насчитывается свыше тысячи.
- процентные ставки
кредитования не должны превышать более 1,5% размера ставки рефинансирования. Превышение
должно изыматься в доход бюджета, что позволит предотвращать начисление высоких
процентных ставок. Между тем, освободившись от ипотеки и розничных кредитов,
банки второго уровня смогут более успешно выполнять свою главную функцию -
кредитование рыночного сектора экономики.
В заключение хотелось бы
подчеркнуть, что все, о чем мы говорим, не является проблемой узкого круга лиц.
Все 800 тысяч ипотечников оказались в похожем положении. И еще одно: если
правительство срочно не примет меры для решения ипотечной проблемы, ко второй
половине 2010 года для населения возврат кредитов - погашение основного долга и
процентов, - банкам второго уровня станет невозможным. Провизии дойдут до 100
процентов, и это создаст нежелательную ситуацию в банковской сфере.
|
