Дипломная работа: Заключение и исполнение договора страхования
По своему юридическому значению все условия договора делятся на существенные,
обычные и случайные. Существенными признаются условия, которые
необходимо согласовать, для того чтобы договор считался заключенным[37].
Обычные условия предусмотрены в соответствующих нормативных актах
и автоматически вступают в действие в момент заключения договора. Случайными
называются условия, которые изменяют или дополняют обычные условия, и
включаются в текст договора по усмотрению сторон.
К существенным условиям договора страхования относятся:
1) по договорам имущественного страхования, страхования ответственности
и предпринимательского риска условия: а) об определенном имуществе либо ином
имущественном интересе, являющемся объектом страхования; б) о характере
события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового
случая); в) о размере страховой суммы; г) о сроке действия договора;
2) по договорам
личного страхования условия: а) о застрахованном лице; б) о характере события,
на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется
страхование (страхового случая); в) о размере страховой суммы; г) о сроке
действия договора.
Исходя из этого, для раскрытия содержания договора страхования необходимо,
прежде всего, раскрыть понятия «объект страхования», «страховой случай», «страховая
сумма».
Понятие «объект страхования» может быть выведено из
ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской
Федерации»[38], согласно
которой объектами страхования (личного, имущественного) «могут быть имущественные
интересы, связанные…» (далее перечисляются различные страховые риски).
В науке гражданского права также отмечается, что «страховая деятельность
основывается на наличии у лица страхового интереса, который является
обязательным требованием для признания заключенного договора страховым»[39].
При отсутствии страхового интереса отсутствует возможность причинения вреда и,
соответственно, страховая защита теряет смысл[40]. В случае,
если в течение срока действия договора, страховой интерес по каким-либо
причинам исчезает, то прекращается и сам договор страхования.
Иной подход к определению объекта страхования заключается в отождествлении
его со страховой услугой. Так, Б.С. Шац полагает, что страховая услуга
состоит в принятии страховщиком на себя и последующем несении страхового риска.
Причем очевидно, что страховая услуга в равной мере может являться предметом
договора как личного, так и имущественного страхования[41].
Г.С. Демидова также считает, что «сутью страхования является страховая защита.
Именно страховая защита в страховом правоотношении выступает тем «товаром»,
который «покупает» страхователь. Отсюда следует, что предметом договора
страхования выступает страховая защита»[42]. Аналогичное
мнение высказывает В.В. Тимофеев[43].
С этим мнением нельзя согласиться, поскольку здесь происходит
отождествление страховой услуги с целью страхования – предоставлением страховой
защиты. Кроме того, объект и предмет страхования различны, соответственно,
страховая услуга не может выступать одновременно в качестве указанных категорий.
«Понятие «объект» шире категории «предмет», поскольку последнее явление
ограниченное. С точки зрения русского языка предмет – это всякое материальное
явление, вещь, а объект – явление, предмет, на который направлена деятельность.
Применительно к страховым правоотношениям предметом будет выступать то, что
застраховано, а в качестве объекта-то, на что направлено страхование»[44].
Например, объектом имущественного страхования выступает страховой имущественный
интерес, а в качестве предмета имущественного страхования – «то, что
застраховано», т.е. собственно имущество, имущественная ответственность,
нормальные условия осуществления предпринимательской деятельности. При
страховании гражданской ответственности в качестве предмета страхования
выступает сама гражданская ответственность, при страховании предпринимательских
рисков предметом можно считать нормальные условия осуществления такой деятельности[45].
Если бы объектом страхования, т.е. защиты, являлось само
имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его
восстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество,
а возместить страхователю убытки в денежной форме. Однако законодательство всех
стран, в том числе и российское, требует, чтобы страховщик возместил убытки в
денежной форме и лишь в качестве отступного может восстановить поврежденное
имущество в натуре.
Взгляд на страховой интерес как на объект страхования нашел отражение
и в российском законодательстве, в частности, ст. 4 Закона РФ «Об организации
страхового дела в Российской Федерации» называет имущественный интерес единым
объектом для всех видов страхования.
Имущественные интересы, которые могут быть застрахованы по договору
имущественного страхования, представлены в ГК РФ открытым перечнем, однако при
страховании необходимо учитывать ряд ограничений, накладываемых иными нормами
права, например, ст. 928 ГК РФ содержит перечень интересов, страхование
которых не допускается: страхование убытков от участия в играх, лотереях и
пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения
заложников, и страхование противоправных интересов. Следствием страхования
подобных интересов является ничтожность договоров страхования. Например,
судебная практика признает противоправным интерес в сохранении имущества
(автомобиля), не прошедшего таможенное оформление, т.е. имущество, незаконно
ввезенное на территорию Российской Федерации, не может быть предметом
страхования[46].
Объектами имущественного страхования могут быть имущественные
интересы, связанные, в частности, с владением, пользованием и распоряжением
имуществом (страхование имущества); риском ответственности за причинение вреда
другим лицам (страхование ответственности за причинение вреда); риском
ответственности за нарушение договора, в случаях, предусмотренных законом
(страхование ответственности по договору); осуществлением предпринимательской
деятельности (страхование предпринимательских рисков)[47].
Что же касается объекта личного страхования, то необходимо отметить,
что в гражданском обороте не участвует ни один из предметов имущественного
интереса по договорам личного страхования (здоровье, жизнь, трудоспособность)[48].
Поэтому в юридической литературе спорным является вопрос о наличии интереса при
страховании жизни и здоровья. Ю.Б. Фогельсон, рассматривая этот вопрос,
приводит пример из зарубежной судебной практики. В одном из дел по страхованию
жизни Верховный Суд США отметил: «Во всех случаях должно существовать разумное
основание, вытекающее из взаимоотношений участников договора, которые могут
быть денежными, а также обусловлены кровным или иным близким родством, чтобы
ожидалась какая-либо выгода или преимущество от продолжения жизни
застрахованного лица. В противном случае контракт является ничем иным как пари,
по которому сторона, получающая полис прямо заинтересована в ранней смерти
застрахованного»[49]. Иными словами,
если весь интерес состоит только в получении денег от страховщика, страхование
жизни превращается из защиты в простое пари на жизнь застрахованного.
Многие авторы, к сожалению, воспринимают интерес в личном страховании
только как интерес в получении от страховщика денежных сумм. Порочность такого
взгляда с очевидностью демонстрирует приведенная выше позиция американского
суда. Следует согласиться с мнением С. Михайлова, который отмечал, что
закон прямо не связывает судьбу личного договора страхования с наличием
страхового интереса у страхователя или выгодоприобретателя, но и для личного
страхования концепция страхового интереса как обязательного элемента страхового
правоотношения, имеющего определенные признаки, как и в имущественном
страховании, имеет право на существование[50]. Согласно
точке зрения П.В. Сокола, «в личном страховании страховой интерес связан с
сохранением в ненарушенном состоянии нематериальных благ застрахованного лица»[51].
Таким образом, не любое событие в жизни застрахованного лица может быть
страховым случаем по договору личного страхования, а только такое, которое
лишит застрахованное лицо тех выгод или преимуществ, на которые оно могло бы
рассчитывать, если бы страховой случай не наступил.
В то же время личное страхование, так или иначе, имеет в виду
обеспечение имущественной сферы заинтересованных лиц. Объектом страхования является
имущественный интерес страхователя или застрахованного лица, как потребность,
имеющая общественный характер, приобрести право на выплату страховой суммы в
случае возможного причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или
застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в
его жизни предусмотренного события (страхового случая). Размер вреда и убытка,
причиненного личности, исчисляется в денежной форме, несмотря на то, что связан
этот убыток с жизнью, здоровьем и трудоспособностью граждан, которые не
являются предметом гражданского оборота[52]. Обязанности
лиц по возмещению вреда, причиненного личности, порождают правомерные
имущественные интересы страхователя. Более того, при наличии в законе указания
на обязательное наличие страхового интереса при заключении договора личного
страхования позволяет, во-первых, избежать случаев мошенничества со стороны
страхователей, во-вторых, обезопасить страховщика от умышленных действий
страхователя, не являющегося застрахованным по договору личного страхования,
направленных на наступление страхового случая, в-третьих, у страховщиков
появляется еще одно законное основание для отказа в выплате в случае
предъявления неправомерных требований.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18 |