Дипломная работа: Страхование гражданской ответственности
2. Изменения, касающиеся застрахованного объекта, могут быть не только
фактического, но и юридического характера. Застрахованный объект может перейти
в собственность к другому лицу, быть отдан в наймы и т. д. Так как договор
имущественного страхования покоится во многом на личном доверии страховщика к
страхователю, то переход застрахованного объекта к новому лицу не может
остаться для страховщика безразличным.
Законодательства уделяют особое внимание случаю отчуждения
застрахованного имущества. Одни из них, исходя из указанных соображений о том
что страховой договор основывается на доверии страховщика к личности
страхователя (contracus intuitae personae), не допускают перехода прав и
обязанностей по страховому договору на приобретателя застрахованного имущества[112].
Другие законодательства указывают, что в случае отчуждения застрахованного
имущества права и обязанности бывшего владельца не переходят на нового
приобретателя, если не было соглашения о противном[113].
Третьи законодательства исходят из совершенно противоположного взгляда и
выставляют общее положение - о переходе прав и обязанностей по страховому
договору ipso jure на нового собственника[114].
В несколько смягченном виде последний взгляд принят и действующими германским,
австрийским и швейцарским законами, признающими, что права и обязанности по
страховому договору переходят на нового собственника, но предоставляющими
страховщику и приобретателю право в течение известного срока заявить об
отступлении от договора[115].
ГК возлагает на страхователя или приобретателя застрахованного имущества
обязанность немедленного извещения страховщика об этом обстоятельстве
Г. Застрахование имущества не означает освобождения страхователя от
проявления обычной заботливости владельца в отношении своих или вверенных ему
вещей. Страхователь, и застраховав свое имущество, должен обращаться с ним
также бережно, как если бы он и не заключал страхования. ГК не устанавливает
прямо этой обязанности. Но косвенно она может быть выведена из ст. 393,
освобождающей страховщика от уплаты страховой суммы при грубой неосторожности
страхователя[116].
II. А. При наступлении страхового случая страхователь должен принять все
зависящие от него меры к уменьшению убытков. Если эти меры были предприняты по
указанию агентов Госстраха, то связанные с ними расходы должны быть Госстрахом
возмещены[117].
Б. Страхователь или выгодоприобретатель при наступлении страхового случая
обязаны известить об этом страховщика; при неисполнении этой обязанности
страховщик освобождается от уплаты страховой суммы[118].
По своей юридической природе обязанность уведомления о наступлении
страхового случая, по советскому праву, полностью совпадает с рассмотренной
ранее обязанностью уведомления б обстоятельствах, имеющих существенное значение
для установления объема риска (Obligenheit), и не дает в случае ее нарушения права на возмещение страховщику
убытков[119].
В. При имущественном страховании на страхователе лежит обязанность
доказать факт наступления страхового случая и размер убытков. Тем более он не
должен принимать мер или совершать действий, могущих затруднить установление
действительного размера убытков[120].
На нем лежит также обязанность легитимировать себя, доказать, что именно он
является тем лицом, которому принадлежит право на страховое вознаграждение[121].
При личном страховании страхователь должен только доказать факт
наступления предусмотренного страхователем события (смерть, достижение
известного возраста, инвалидность) и легитимировать свое право на страховое
вознаграждение[122].
Г. Как мы знаем, и в имущественном, и в личном страховании в качестве
самостоятельного лица может фигурировать еще выгодоприобретатель. По ГК,
выгодоприобретатель несет обязанности по договору страхования, поскольку иное
не вытекает из постановлений закона или договора лишь со времени передачи ему
страховой квитанции или страхового полиса[123].
С этого времени страхователь соответственно освобождается от несения страховых
обязанностей (уплаты премий и т.д.). Против выгодоприобретателя страховщик
может пользоваться всеми возражениями, которые он имеет против страхователя[124]
(отсутствие страхового интереса, отпадение риска, нарушение обязанности
уведомления и т.п.).
1. По сравнению с основной обязанностью страхователя - обязанностью
уплаты страховой премии, обязанность страховщика уплатить страховое
вознаграждение имеет, несомненно, более важное значение: в сущности, она
является единственной целью всего отношения, тогда как уплата премии является к
тому только средством[125].
Как мы уже видели, страховое вознаграждение, по общему правилу, не должно
превышать страховой суммы[126].
При личном страховании (жизни) вознаграждение совпадает со страховой суммой,
при имущественном же страховании страховое вознаграждение не может превышать
размера убытков (в пределах страховой суммы)[127].
Страховое вознаграждение выплачивается деньгами[128].
Высота страхового вознаграждения находится в зависимости от того, погиб
ли застрахованный объект полностью или частично. При полной гибели
застрахованного объекта выплачивается полностью страховая сумма, если, конечно,
она не превышает стоимости страхового интереса. При частичной гибели
застрахованного объекта страховое вознаграждение обычно относится к понесенным
убыткам, как страховая сумма к действительной стоимости страхового интереса[129].
Как мы уже в своем месте указывали, страховщик освобождается от уплаты
страхового вознаграждения за случаи, вызванные умыслом или грубой
неосторожностью страхователя. Только как исключение ответственность страховщика
ввиду специфических свойств некоторых страховых операций может быть
распространена и на случаи грубой небрежности и даже умышленных действий
страхователя (страхование гражданской ответственности)[130].
При имущественном страховании, по ГК, страховщик не отвечает также за убытки,
причиненные войной внешней или гражданской[131].
Уплата страхового вознаграждения производится правлением Госстраха,
местными его органами или агентом, или же, по желанию страхователя, оно
высылается в указанное им место[132].
II. Требование на страховое вознаграждение должно быть заявлено
своевременно. Законодательства обычно устанавливают сокращенную исковую
давность для заявления требований о выдаче страхового вознаграждения[133].
Мотивами к сокращению давности являются те соображения, что чем больше проходит
времени с момента, когда событие произвело свое разрушительное действие, тем
труднее воспроизвести в точности величину понесенных убытков и выяснить причину
несчастия. Кроме того, сокращение исковой давности вызывается сокращением того
же срока в операциях других предприятий, с которыми страховщику приходится
считаться по праву регресса (например, с железными дорогами)[134].
ГК устанавливает сокращенный срок исковой давности для всех притязаний из
договора страхования в 2 года. Это правило применяется и при обязательном
страховании[135].
III. Возможно, что страховой случай произойдет по вине третьего лица
(застрахованный дом сгорит по небрежности нанимателя и т.д.). Имеет ли в этом
случае страховщик, уплативший страховое вознаграждение, право обратиться к
виновнику ущерба с требованием возместить ему уплаченное страховое
вознаграждение?
Западноевропейское страховое право разрешает вопрос о праве регресса в
положительном смысле[136].
Также поступает и ГК в ст. 395, указывающей, что к страховщику, уплатившему
страховую сумму, переходят в пределах этой суммы притязания и права, которые
имеет страхователь или выгодоприобретатель к третьим лицам о возмещении ими тех
убытков, на покрытие которых была выдана страховая сумма, причем, если
страхователь или выгодоприобретатель откажутся от такого притязания или права
по отношению к третьим лицам, то страховщик освобождается в соответствующем
размере от обязанности уплаты страховой суммы.
Право регресса как право на обратное требование возмещенных убытков
применимо только при имущественном страховании[137].
В защиту этого положения ссылаются на то, что при страховании имущества
страховщик устанавливает размер премии, исходя из предоставленному ему права
регресса, при страховании же лица он вычисляет премию, основываясь только на
таблицах смертности. Поэтому, если отнять у страховщика при имущественном
страховании право регресса, то он понесет ущерб[138].
В действительности страховщик при вычислении премии основывается не на
возможности предъявления требования к виновнику ущерба, а на совершенно иных
соображениях (тариф вычисляется по размеру и степени опасности)[139],
причем это вычисление производится им вообще независимо от возможности
воспользоваться правом регресса, так как в массе случаев остается неизвестным,
произойдет ли страховой случай по вине третьих лиц или будет вызван случайными
или неосмотрительными действиями самого страхователя (пожар). Не может быть, по
нашему мнению, оправдано право регресса еще и потому, что за принятый на себя
риск страховщик уже получил вознаграждение (премию). Предъявляя же требование к
виновнику ущерба, страховщик может получить (включая полученные им премии) даже
больше того, нежели он сам уплатил страхователю.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17 |
