Дипломная работа: Пластиковые карты Сбербанка

Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты, предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере ее погашения кредитная линия возобновляется. Отличие данных карт от карт с разрешенным овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается на отдельном счете и используется только на погашение кредита после его возникновения. Причем кредит гасится в определенное число, оговоренное договором, а не сразу после возникновения.

1.2.3 Виды электронных карт и процедуры их обработки

Существуют следующие виды электронных карт:

Карты памяти — это простейшие электронные карты, обладающие лишь памятью. Память микропроцессорных карт во много раз больше, чем магнитных. При этом информацию можно считывать и перезаписывать многократно. Однако подобного вида карты еще не являются по-настоящему смарт-картой, поскольку все ее «интеллектаульные» возможности поддерживаются терминальным устройством, которое может читать и записывать информацию в память карты.

Смарт-карты. Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт-карт содержит «логику», что и выделяет эти карты в особую группу интеллектуальных карт. Микросхема смарт-карт представляет собой микрокопьютер, способный выполнить расчеты подобно персональному компьютеру (далее ПК). Современные смарт-карты имеют мощность, сопоставимую с мощностью ПК начала 80-х годов 20 века.    

Суперсмарт-карты. В дополнение к возможностям обычной смарт-карты данные карты имеют небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эти карты объединяют в себе кредитную и дебетовую карты, а также выполняют функции часов, календаря, калькулятора, осуществляют расчеты по конвертации валют, могут служить записной книжкой. Из-за высокой стоимости суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, однако сфера их применения, вне всяких сомнений, будет расти в силу перспективности подобных карт.

Магнитные и микропроцессорные карты также отличаются процедурой их обработки. Магнитную карту при совершении покупки владелец вставляет в специальное считывающие устройство (терминал), набирая ПИН-код. Терминал печатает три копии чека (приложение 1), в которых расписывается покупатель. Каждый из чеков предназначен для одного из участников сделки (владелец карты, магазин и банк). Для совершения сделки продавцу необходимо получить подтвержение платежеспособности клиента. Современные терминалы позволяют за несколько секунд связаться с центральным компьютером в информационном центре. В конце каждого дня продавец собирает чеки, обработанные на терминале, заполняет депозитный бланк и торговая организация погашает их по почте или предоставляет в свой банк. Общая сумма выручки за вычетом комиссионных за учет векселей переводится на текущий счет торговой организации. Затем осуществляются межбанковские операции. Банк продавца рассчитывается с банком-эмитентом карты по системе клиринговых расчетов. А затем банк-эмитент получает платеж от владельца карты.

Микропроцессорные карты обрабатываются несколько иначе. Карта вставляется в специальное терминальное устройство — POS. Владелец вводит на клавиатуре свой ПИН-код, терминал проверяет подлинность и «покупательную силу» карты. Если средств достаточно, то выполняется операция по списанию денег со счета клиента. Все это происходит в считанные секунды. Поскольку данные, характеризующие платежеспобность клиента, содержатся в памяти самой карты. Денежные средства перечисляются на банковский счет продавца во время одного сеанса телефонной связи с банком в конце операционнго дня. При каждом переводе денег на кассовом аппарате обновляется список утерянных, украденных и неиспользуемых карт.

Таком образом, электронные карты значительно упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требует постоянного использования телекоммуникационных линий связи.

1.3 Российская практика развития электронных банковских услуг на основе применения пластиковых карт

В 1969 году «Dinners Club» и «American Express» подписали с Госкоминтуристом СССР агентское соглашение на обслуживание в СССР карт этих платеженых систем. В 1974 году аналогичное соглашение было заключено с «VISA International», в 1975 году — с «EURO CARD/MASTER CARD», в 1986 году — с «JCB International». Таким образом специально созданное при Госкоминтуристе подразделение ВАО «Интурист» стало обсулживающим агентом этих систем, осуществляя все необходимые расчеты через Внешэконбанк СССР.

В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карт были сделаны в марте 1988 года, когда в Лондоне было подписано солашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организанией «VISA International» для стран Еворопы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением ВАО «Интурист» стал членом этой международной организациии, обладающим основными правами, а советские граждане получили возможнлсть пользоваться кредитными картами. Ответным шагом типографским способом «Euro Card» стало избрание своим членом Внешэконбанка СССР.

С конца 60-х годов 20 века в нашей стране кредитные карты использовали только иностранные туристы в качестве средства платежа. В 1988-1989 годах Сбербанк СССР совместно с заинтересованными ведомствами разработал концепцию безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт. По предварительным подсчетам, внедрение данного пректа стоило 10 млрд. рублей, но он бы окупился в течении 1 года. В настоящее время кредитные карты выпускаются для граждан России, а также для иностранцев, проживающих в нашей стране.

1.4 Признаки и элементы защиты банковской пластиковой карты платежной системы «VISA International» Visa Electron от подделок

Выдача наличных денежных средств по картам Visa Electron сторонних банков осуществляется только с использованием электронных терминалов.

На лицевой стороне карты Visa Electron логотип может быть двух видов:

1. В виде синего прямоугольника в белой рамке с надписью «VISA» белыми наклонными буквами, под ней золотистый наклонный штрих и ниже белым цветом надпись «Electron». По белому контору логотипа нанесена микропечать (видимая в 5-ом увеличении). Логотип может располагаться в правом верхнем или в правом нижнем углу карты.

2. В виде прямоугольника синего цвета в белой рамке с надписью «Electron» белыми наклонными буквами. Выше и ниже надписи располагаются полосы, состоящие из вертикальных штрихов, верхняя полоса золотистого цвета с утолщением штрихов слева на право, нижняя полоса — красного цвета с утолщением штрихов справа налево. Логотип располагается в правом верхнем или нижнем углу карты. По контуру логотипа на непрерывную белую рамку наносится микропечать (видимая при 5-ом увеличении).

Номер карты наносится типографским способом контрастным к цвету карты цветом, может быть указан не полностью (но не менее 4-х цифр номера). Некторые карты могут быть эмбоссированны. Номер карты всегда начинается с цифры 4 и состоит из 16 или 13 цифр, сгруппированных по четыре или по четыре и три цифры (4-4-4-4 или 4-3-3-3). цифры номера карты не должны быть каким-либо образом исправлены.

Четыре цифры, совпадающие с первыми четырмя цифрами номера карты, должны быть напечатаны типографским способом контрастной цвету карты краской над или под первыми цифрами номера карты. Цифры не должны стираться.

Имя и фамилия держателя карты (латинским шрифтом) и срок действия карты должны быть нанесены типографским способом или проэмбоссированы.

Срок действия карты может содержать дату начала и дату окончания или только дату окончания срока возможного использования карты. Карта действительна с 00 часов первого числа месяца, указанного на ней, по 00 часов первого дня месяца, следующего за месяцем (срока окончания), указанного на ней. Карта принимается к обслуживанию только в течении срока ее действия.

Так же присутствует надпись: «Electronic USE onli», нанесенная типографским способом, надпись не должна стираться.

В виде исключения на картах VISA Electron могут присутствовать голограмма и изображение голубя, видимое в ультрофиолетовом свете.

На оборотной стороне карты:

Магнитная полоса впаивается в пластик и содержит номер карты и дополнительные закодированные данные, записанные электоронным способом. Она не должна отслаиваться или иметь видимых повреждений.

Панель для подписи располагается под магнитной полосой. Панель сделана из чувствительного и гладкого материала. На первый защитный слой панели нанесено повторяющееся под углом слово «ELECTRON» желтого, красного и синего цвета. При нарушении верхнего слоя панель начинает отслаиваться, проявляется слово «VOLD» («недействительно»).

Оборотная сторона карты может быть напечатана в перевернутом виде.

Дополнительные средства защиты от незаконного использования карты:

Фоторепродукция подписи Держателя: она может быть нанесена на лицевой или оборотной стороне карты (вместо панели для подписи). Данный вид защиты затрудняет подделку или изменение подписи Держателя на панели для подписи. Фотография Держателя: она может быть на лицевой или оборотной стороне карты. В случае расположения на лицевой стороне она должна быть цветной.

1.5 Применение банковских карт

Обналичивание, то есть получение наличных денежных средств путём списания с банковского счёта карты, можно проводить с помощью банкоматов и POS-терминалов, а также в офисах банков. Оплата коммунальных услуг, услуг сотовой связи и доступа к сети Интернет и т.п., а также предоставляются другие финансовые услуги.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7