Дипломная работа: Аналіз вкладень фізичних осіб (на прикладі ТОВ "Укрпромбанк")

Але при цьому, також, спостерігається постійно зростання активності і інших верств населення стосовно вкладень в ТОВ “Укрпромбанк”. Це може свідчить про зростання довіри до банку. Так темпи приросту вкладів за різними віковими групами депонентів (населення) склали:

-  за період 2004-2006, на рахунках до запитання вкладників в віці 21-30 років – 1083%, 31-40 років – 1420%, 41-51 років – 892%, 52 та більше років – 659%;

-  на строкових рахунках вкладників в віці 21-30 років – 479%, 31-40 років – 1010%, 41-51років – 1088%, 52 та більше років – 729%.

Цей же показник за період 2004-2006рр. становив: на рахунках до запитання вкладників у віці 21-30 років – 514%, 31-40 році – 416%, 41-51 років – 317%, 52 та більше років – 235%; на строкових рахунках вкладників у віці 21-30 років – 98%, 31-40 років – 120%, 41-51 років – 229%, 52 та більше років – 303%.

Розрахувавши цей показник можна відмітити, що за останній звітний період спостерігалося значне збільшення вкладів на строкові депозити саме з боку населення у пенсійному віці. За останній рік в ТОВ “Укрпромбанк” спостерігалася активізація банку на ринку вкладів по роботі з населенням у віці 52 та більше років. Про це може свідчить той факт, що банком було розроблено окрему програму з розширення асортименту видів вкладів саме для пенсіонерів.

Умовами за вкладами (як строковими так і до запитання) для пенсіонерів передбачено більш вигідні умови (більш високі процентні ставки за вкладами, можливість поповнення рахунків, виплата відсотків щомісяця, отримання пенсій по пластикових картках, та інше) ніж для інших клієнтів банку.

Треба також відзначити зростання уваги банку саме на строкові вклади фізичних осіб. Про це свідчать дані вищенаведеного Рис. 1.1.

Хоча строкові кошти більш дорогі для ТОВ “Укрпромбанк” ніж до запитання але вони є більш прогнозованими та стабільними для банку і саме ці кошти використовуються для проведення активних операцій та отримання прибутку.

2.2. Механізм залучення коштів фізичних осіб в ТОВ „Укпромбанк”

Основною стратегічною метою, яку ставить ТОВ “Укрпромбанк” в процесі управління депозитами фізичних осіб, є забезпечення банку дешевими ресурсами в достатній кількості для проведення активних операцій банку.

Для більш ефективного проведення операцій по залученню депозитів Правлінням ТОВ “Укрпромбанк” було затверджене рішення про створення спеціального підрозділу в Департаменті неторговельних операцій та платіжних карток – Управління неторговельних операцій та роботи з населенням. Основні завдання, які виконує це Управління – забезпечення банка ресурсами, робота з населенням щодо ведення депозитних рахунків клієнтів, нагляд за тим як проходить залучення коштів населення по мережі філій банку, розробка стратегічних та тактичних планів щодо залучення коштів та методи, за допомогою яких будуть досягатись поставлені цілі, контроль за дотриманням підрозділами банку цих планів та методів у ході своєї діяльності.

Менеджмент депозитів населення в ТОВ “Укрпромбанк” ставить собі за мету зниження витрат банку при залученні коштів фізичних осіб. Як вже відмічалося раніше, проценти, які нараховує та виплачує банк вкладникам відносяться на збільшення витрат банку, а, отже, й зменшення прибутку банку. Тому банк у своїй політиці стосовно залучення коштів населення керується одним з принципів роботи банку: “дешевше купити – дорожче продати”. Разом з тим, банк розуміє, що процентні ставки за депозитами повинні бути на досить високому рівні, щоб забезпечити вкладникам певний рівень прибутку для підтримки попиту на цей банківський продукт.

Менеджмент депозитів фізичних осіб в ТОВ “Укрпромбанк” складається з наступних етапів.

На першому етапі проводиться розробка стратегії стосовно залучення коштів населення, та способів досягнення стратегічної мети банку. Останніми роками ТОВ “Укрпромбанк” орієнтується, стосовно залучення коштів фізичних осіб, на вузький сектор депозитного ринку, а саме на вкладників пенсійного віку. Це обумовлюється тим, що Пенсійний фонд України є одним з акціонерів банку. Разом з тим ТОВ “Укрпромбанк” працює й на інших секторах ринку депозитів фізичних осіб.

На цьому ж етапі проводиться планування банком розміру твердого залишку коштів на рахунках клієнтів, загального обсягу залучення коштів населення, суми процентних витрат банку за користування вільними коштами клієнтами. При цьому враховуються такі фактори як:

·  стан даного ринку та зміни кон’юнктури ринку;

·  економічні та інфляційні процеси в країні;

·  зміни в законодавчій базі країни;

·  рівень доходності населення та інші.

В процесі планування банк проводить аналіз окремих груп населення стосовно їх фінансового та соціально-психологічного стану (проводиться аналіз середнього доходу населення, схильність потенційних клієнтів до того, щоб зберігати свої кошти в банку). При цьому менеджери банку розділяють потенційних клієнтів за віковим критерієм ( табл. 2.2).

Таблиця 2.2

Групи вкладників ТОВ “Укрпромбанк” за віковим критерієм

Результатом аналізу груп населення є визначення, чи готові клієнти тієї чи іншої вікової групи на співпрацю з банком.

Плануючи розмір твердого залишку коштів на рахунках клієнтів, менеджери банку аналізують фактичний розмір залишків на вкладних рахунках в попередні роки по ТОВ “Укрпромбанк” та комерційних банків - конкурентів в динаміці. Найбільш прогнозованими є строкові депозити в банку, тому що вони залучаються банком на певний строк, про що вказується в депозитному договорі. При цьому забрати кошти з цього рахунку раніше встановленого терміну може змусити вкладника у випадках:

·  несприятливих змін в економіці країни;

·  погіршення фінансового стану банку;

·  зміни депозитної політики в банку (достатньо відчутне зниження процентної ставки за вкладами, збільшення мінімальної суми вкладу та інше).

Планування загального обсягу депозитів фізичних осіб тісно взаємозв’язане з обсягом активних операцій, які ТОВ “Укрпромбанк” планує проводити, та обсягами інших депозитних та недепозитних джерел залучення ресурсів.

Для просування депозитних продуктів на ринку ТОВ “Укрпромбанк” обрано інноваційну стратегію маркетингу, тобто банком розробляються нові банківські продукти, що просуваються, переважно, на старих ринках.

 Депозитна діяльність Укрпромбанку – одна із основних рис, за якою він є упізнаваним у громадськості. Стандартні в теоретичному аспекті види депозитів у Укрпромбанку мають наступні найменування: «Експрес», «Ко-Бренд», «Накопичувальний», «До запитання», «Універсальний», «Пенсійний», «Постійний вкладник», «Інвестиційний», «Капітал», «Капітал +». Повний перелік вкладів із зазначення процентних ставок наведено у Додатку Б.

 Депозитною політикою банку передбачена оптимальна структура депозитного портфеля, яка представлена у таб. 2.3.

Таблиця 2.3

Оптимальна структура депозитного портфеля Укрпромбанку

 Реальна практика надання Укрпромбанком вкладних послуг фізичним особам показує, що в умовах відносно спокійної ситуації на фінансовому ринку найбільш стабільними є накопичувальні депозитні вклади. Приблизно 43 % клієнтів ставлять за мету «примноження заощаджень», отже доля накопичувальних вкладів передбачається у розмірі 30-35 % від обсягу депозитного портфелю.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22